一、理論上
涉及死亡的保險(xiǎn)有“壽險(xiǎn)”和“意外險(xiǎn)”，很多重疾險(xiǎn)也能賠死亡，是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)包含有“壽險(xiǎn)”責(zé)任，本身而言重疾險(xiǎn)只賠重大疾病，并不賠死亡情況。
我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，連續(xù)投保時(shí)間超過(guò)2年的，自殺應(yīng)該賠付對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金。這里的兩年，是指投保繳費(fèi)生效之日起滿2年，如果中間有“失效”后復(fù)效的情況，則2年的時(shí)間從復(fù)效之日重新計(jì)算。
意外險(xiǎn)
我們常買的意外險(xiǎn)，大都是一年期的，所以一年期的意外險(xiǎn)，大都無(wú)法理賠自殺，包括連續(xù)投保的一年期意外險(xiǎn)。
當(dāng)然也有長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)，這種意外險(xiǎn)可以賠付2年后自殺！
二、實(shí)際情況
在實(shí)際情況中，有時(shí)候自殺情況其實(shí)很難界定。對(duì)于超過(guò)2年的壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只要死亡不是免責(zé)約定情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)很快賠付。舉例，2016年湖北荊門的千萬(wàn)保額拒賠事件中，投保人周某買了多年的壽險(xiǎn)幾十萬(wàn)保額，保險(xiǎn)公司早就賠了。糾紛就是后來(lái)集中投保的意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中，杠桿最高的一種險(xiǎn)種。但是意外險(xiǎn)對(duì)于“意外”的事故的界定，是需要權(quán)威部門來(lái)界定的。例如，公安機(jī)關(guān)，法醫(yī)證明這些。很多時(shí)候，公安機(jī)關(guān)無(wú)法出具“自殺死亡”的證明，這時(shí)候保險(xiǎn)公司要證明被保人是“自殺”才能拒賠，否者就應(yīng)該賠。
這類案例我就說(shuō)兩個(gè)，是我在整理保險(xiǎn)拒賠案例時(shí)候看到的：
案例一，公園自殺案
某年輕小伙因?yàn)槟承┰颍再I了意外險(xiǎn)后不到一周，就在某公園的臨湖假山上墜湖死亡。因?yàn)闆](méi)人證、沒(méi)監(jiān)控，警方也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)明顯的證據(jù)表示屬于“自殺”，最終給出的結(jié)果是“非正常死亡”。保險(xiǎn)收集一些側(cè)面證據(jù)，死亡前的非正常行為，給家人說(shuō)些莫名其妙的話，網(wǎng)絡(luò)留言等認(rèn)定為“自殺”，而家屬則認(rèn)為“非正常死亡”，沒(méi)有明確寫是自殺，那么就是意外！最終法院判決支持家屬。
案例二，燒炭案
某女子因?yàn)楹图胰唆[矛盾，然后在自己的臥室門窗緊閉燒炭，最后二氧化碳中毒死亡。最后警方排除他殺，但是不知道怎么的死亡原因?qū)懥?ldquo;非正常死亡”。所以出現(xiàn)了糾紛，這個(gè)案件比較奇特就在于保險(xiǎn)公司提出：哪有5月份燒炭的？但是家屬堅(jiān)持認(rèn)為“非正常死亡”就是意外險(xiǎn)。最后法院判意外險(xiǎn)應(yīng)賠。（很多時(shí)候，幾個(gè)字就能改變結(jié)局，這個(gè)案子很值得思考）
特別說(shuō)明：
意外險(xiǎn)不賠“猝死”！醫(yī)學(xué)上猝死屬于突發(fā)疾病死亡，是疾病死亡。而不屬于意外死亡！
但是現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)也額外增加了“猝死”賠付責(zé)任，我們遇到這種帶有“猝死”賠付的意外險(xiǎn)時(shí)候，一定要看“猝死”的保額有多少。