聽說(shuō)境外保險(xiǎn)保額高、收益高，現(xiàn)在很多白領(lǐng)人士到港澳或國(guó)外去買保險(xiǎn)。我們經(jīng)常說(shuō)高收益必然面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，這也適用于保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)港澳地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，大陸人士必須親自赴港澳體檢投保，保單才會(huì)有法律效力。所以選擇境外保險(xiǎn)就要考慮許多要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

●境外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。境外對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較寬松，對(duì)資理財(cái)序向限制較少，可選擇的金融投資品種豐富。通常“境外保單”承諾給客戶高回報(bào)，保險(xiǎn)資金就必定配置高風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)，這樣“買保險(xiǎn)”就與客戶期望保險(xiǎn)資金不冒風(fēng)險(xiǎn)的初衷是不一致的。而我國(guó)的保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金使用監(jiān)管更謹(jǐn)慎，以立法的方式限制投資渠道，防止發(fā)生重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司（包括在內(nèi)地注冊(cè)開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司）普遍要比境外保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作穩(wěn)健得多。而且，內(nèi)地客戶對(duì)境外保險(xiǎn)公司信息掌握往往不全面、不及時(shí)，萬(wàn)一公司發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以快速做出補(bǔ)救行動(dòng)，即便退保、終止保險(xiǎn)合同也不會(huì)很及時(shí)，取回來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值損失會(huì)很大，難以保全自己的利益。

●法律風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買境外保險(xiǎn)不受中國(guó)法律保護(hù)，一旦產(chǎn)生糾紛需要訴訟，客戶必須到境外打官司。境外律師費(fèi)和訴訟費(fèi)用非常高，而且法律程序與國(guó)內(nèi)截然不同，客戶既不“經(jīng)濟(jì)”又不“方便”，更不“保險(xiǎn)”。

●服務(wù)缺失的風(fēng)險(xiǎn)。銷售境外保險(xiǎn)的境外公司在國(guó)內(nèi)沒有合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人變更信息、續(xù)繳保費(fèi)、申請(qǐng)賠款等沒法找保險(xiǎn)公司，只能找當(dāng)初的“地下”推銷人員，這種完全建立在個(gè)人聯(lián)系上的服務(wù)很難保證質(zhì)量，很容易買了“地下保單”后就找不到當(dāng)初賣保險(xiǎn)的人。實(shí)際上，已經(jīng)發(fā)生過(guò)多起“地下保單”續(xù)繳保費(fèi)被截留挪用和理賠給付被耽誤的事件。

●匯率風(fēng)險(xiǎn)。“地下保單”均以美元或港幣計(jì)價(jià)，客戶在國(guó)內(nèi)用人民幣付款，賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)領(lǐng)取外幣，考慮到人民幣已經(jīng)處于長(zhǎng)期升值的過(guò)程中，所以投保人最后實(shí)際得到的保險(xiǎn)利益也必然比合同規(guī)定的少的多。

所以，不管在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，保險(xiǎn)首先還是要強(qiáng)調(diào)保障功能，強(qiáng)調(diào)安全，而非高收益和高回報(bào)。