由于我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限最低是15年，很多人就想，我提前將養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)滿15年，退休領(lǐng)養(yǎng)老金不就可以了嗎？
確實(shí)是這樣。我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一種靈活性非常高的保險(xiǎn)，只有企業(yè)職工才是強(qiáng)制繳納社會(huì)保險(xiǎn)，靈活就業(yè)人員等群體是自由繳納的。如果這樣怎么維持基本的公平？因此，國(guó)家規(guī)定的政策是采取養(yǎng)老金待遇多繳多得、長(zhǎng)繳多得的模式。通過(guò)待遇激勵(lì)來(lái)鼓勵(lì)大家較長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)。但是，很多人想，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年究竟能領(lǐng)多少錢呢？夠不夠基本生活呢？讓我們來(lái)計(jì)算一下。
養(yǎng)老金的計(jì)算公式
目前，我們參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取的養(yǎng)老金，一般被稱為基本養(yǎng)老金。主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成相應(yīng)的計(jì)算公式，是國(guó)發(fā)2005年38號(hào)文件制定的。
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
最低標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般是按照60%的最低基數(shù)繳納。曾經(jīng)在四川、北京等地有過(guò)40%的繳費(fèi)基數(shù)，按照國(guó)家規(guī)定，未來(lái)將逐步過(guò)渡到60%。
如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，那么平均繳費(fèi)指數(shù)是0.6，這樣就可以計(jì)算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金是12%的退休上年度社會(huì)平均工資。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，個(gè)人賬戶的余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%每月劃入的，然后根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率計(jì)算利息。60歲退休時(shí)計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。近年來(lái)，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率非常高，一直在7%~8%以上。
假設(shè)記賬利率能夠達(dá)到社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率，計(jì)發(fā)月數(shù)又不變，實(shí)際上退休時(shí)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金直接可以拿到一定比例的退休上年度社會(huì)平均工資了。假設(shè)是60歲退休，按照60%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.414%的退休上年度社會(huì)平均工資；15年就是6.2%的社平工資。如果記賬利率達(dá)不到工資增長(zhǎng)率，肯定個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就會(huì)貶值了。
結(jié)果，基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，60歲退休，合計(jì)可以領(lǐng)取18.2%的退休上年度社會(huì)平均工資。
現(xiàn)在全國(guó)各地的社會(huì)平均工資普遍在5000~5500元之間，北京、上海能達(dá)到8000以上。按照5000元計(jì)算，每月就是910元，按照1萬(wàn)元計(jì)算只有1820元。
夠養(yǎng)老嗎？
這個(gè)水平如何呢？說(shuō)實(shí)話真的不敢恭維。僅僅比低保線高一些。
2019年四季度，民政部數(shù)據(jù)顯示全國(guó)城鎮(zhèn)低保人群是860.5萬(wàn)人，人均月低保待遇624元。可以說(shuō)每月900多元的養(yǎng)老金也就比低保高一些。
2019年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出21559元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出28063元。參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休老人一般是城鎮(zhèn)居民。
盡管退休以后養(yǎng)老金會(huì)年年調(diào)整，但是養(yǎng)老金調(diào)整的金額也是最低的。盡管定額調(diào)整、傾斜調(diào)整大家都一樣，但是掛鉤調(diào)整中的按繳費(fèi)年限掛鉤和按養(yǎng)老金水平掛鉤，始終是長(zhǎng)繳多得、長(zhǎng)繳多得的原則。
所以，最低基礎(chǔ)繳費(fèi)15年，每月能夠維持吃飯就不錯(cuò)了，但是要想享受更高生活水平是根本不夠的。建議只要能負(fù)擔(dān)得起，還是繼續(xù)繳費(fèi)的好。