平安福，2013年上市，7次升級(jí)到目前市場(chǎng)上的平安福2018，在內(nèi)地累積的人氣不容小覷。

這款有著高知名度的產(chǎn)品，為什么一直被保險(xiǎn)內(nèi)行人所詬病？為什么有一些曾經(jīng)購買了平安福的朋友，不惜損失保費(fèi)也要求退保，其中有何原委？今天長城港險(xiǎn)與大家比照著條款跟大家聊聊，盡量讓你們?cè)谫徺I時(shí)明明白白，退保也無怨無悔。

當(dāng)然，退保有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)勿盲目模仿。若有退保打算，首先要考慮目前的身體健康情況能否符合購買保險(xiǎn)的要求，其次要等新的投保計(jì)劃過了等待期后再退保，以免在將自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)下。

平安福2018產(chǎn)品形態(tài)

平安福2018是一直是個(gè)捆綁銷售的組合產(chǎn)品，產(chǎn)品包括1個(gè)主險(xiǎn)、3個(gè)必選附加險(xiǎn)、n個(gè)可選附加險(xiǎn)。正如平安代理人所說“保障很全面，從頭保到腳、意外醫(yī)療都包括”。實(shí)際情況怎樣？下面細(xì)說：

主險(xiǎn)：《平安平安福2018終身壽險(xiǎn)》

必選附加險(xiǎn)1：《平安附加平安福2018提前給付重大疾病保險(xiǎn)》

必選附加險(xiǎn)2：《平安附加長期意外傷害保險(xiǎn)（2013）》

必選附加險(xiǎn)3：《平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)（C,2016）》

以平安官網(wǎng)投保示例來說，不要認(rèn)為重疾理賠30萬后，身故還能賠30萬，真實(shí)情況是，重疾理賠后，身故只能理賠1萬。官網(wǎng)上有注明“重疾賠付后，主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額按重疾基本保險(xiǎn)金額等額減少”，只是字號(hào)太小，好多朋友沒看到。

其實(shí)很多產(chǎn)品形態(tài)都是保額共用，當(dāng)聽到代理人說“重疾賠完，身故還能賠”，難免會(huì)讓人產(chǎn)生誤會(huì)，形成銷售誤導(dǎo)。

重疾保障責(zé)任條款

內(nèi)地保監(jiān)會(huì)在2007年8月1日，對(duì)此后市場(chǎng)銷售的重疾險(xiǎn)的前25項(xiàng)，進(jìn)行了統(tǒng)一定義。其中6項(xiàng)高發(fā)重疾必保，19項(xiàng)高發(fā)重疾可保。規(guī)定的25項(xiàng)重疾占了保險(xiǎn)公司理賠案件的95%以上。

但由于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)上重疾保障項(xiàng)目達(dá)到上百項(xiàng)的都有，有些還是多次賠付。在保費(fèi)相差不大的情況下，疾病種類、賠付次數(shù)當(dāng)然是越多越好，這樣不但將來理賠的概率會(huì)更大，而且只要患病次數(shù)低于合同規(guī)定次數(shù)，合同就不會(huì)終止，依然保障在身。

長城港險(xiǎn)認(rèn)為能夠投保多次賠付的產(chǎn)品是非常有必要的。因?yàn)樯磉吇歼^重疾的朋友未必一年半載能夠恢復(fù)；康復(fù)的朋友又無法再買保險(xiǎn)。這種多次賠付的產(chǎn)品恰能滿足這方面需要。

A、重疾條款

雖說目前市場(chǎng)重疾保障項(xiàng)目是越來越多，但無法否認(rèn)重疾條款對(duì)于疾病的定義是愈發(fā)苛刻。這里就列舉三項(xiàng)【平安福2018】更新過的疾病定義與英國保X最新重疾產(chǎn)品【守護(hù)健康危疾X護(hù)保】的疾病定義。

·系統(tǒng)性紅斑狼瘡

•【平安福2018】對(duì)于系統(tǒng)性紅斑狼瘡理賠條件過多

···【守護(hù)健康危疾X護(hù)保】對(duì)于系統(tǒng)性紅斑狼瘡理賠要求更為寬松

急性壞死胰腺炎開腹手術(shù)

•【平安福2018】對(duì)于急性壞胰腺炎開腹手術(shù)，除外了腹腔鏡手術(shù)、酗酒或飲酒過量所致。

·【守護(hù)健康危疾X護(hù)保】僅酒精導(dǎo)致急性壞死胰腺炎不在保范圍

植物人

•【平安福2018】對(duì)于植物人狀態(tài)需滿足腦干及中樞神經(jīng)功能要保持完好

·【守護(hù)健康危疾X護(hù)保】對(duì)于植物人狀態(tài)僅需腦干保持運(yùn)作

前面說過，規(guī)定的25項(xiàng)重疾，已經(jīng)占了保險(xiǎn)公司理賠案件的95%以上。況且在條款上增加理賠限制，降低理賠概率的做法，內(nèi)地目前不止平安在做，內(nèi)地各家保險(xiǎn)公司也都在控制風(fēng)險(xiǎn)。

千萬不要小看這些理賠條件上細(xì)小的差別，畢竟條款上的這些所謂細(xì)小的差別都會(huì)直接影響到將來是否能夠成功理賠。

B、重疾保額

平安福2018，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)首創(chuàng)重疾保額不升反降，確實(shí)是一個(gè)亮點(diǎn)。以官網(wǎng)示例，簡單解釋下：張先生投保30萬保額，如果在70歲前得：

1次輕癥，再患重疾保額增加20%，獲賠36萬

2次輕癥，再患重疾保額增加20%，獲賠42萬

3次輕癥，再患重疾保額增加20%，獲賠48萬

守護(hù)健康危疾加X保，61項(xiàng)輕疾保障，輕癥最多賠付三次，部分輕癥有年齡限制，輕癥賠付金額為保額的20%-25%；因?yàn)槭刈o(hù)健康危疾加護(hù)保的保額帶有分紅功能，隨著年齡遞增保額會(huì)不斷增加。

這里主要想說合同條款中70歲的限制，增加了獲賠難度， 而這在同類產(chǎn)品中是很少見的。

輕癥3次賠付，這本是好事，可落地效果怎樣，在接下來的：輕癥保障責(zé)任，會(huì)一并解說。

03、輕癥保障責(zé)任

平安福2018輕癥列出20項(xiàng)，實(shí)際18項(xiàng)。把其他家產(chǎn)品中的1種輕癥拆成3種來賣，有湊數(shù)嫌疑。可說實(shí)話，這倒不是什么大事，重點(diǎn)要看輕癥的種類有哪些，高發(fā)輕癥是否包含在保障范圍內(nèi)。

平安福2018在輕癥種類方面的表現(xiàn)：輕微腦中風(fēng)、不典型心機(jī)梗塞、冠狀動(dòng)脈介入（非開胸）、慢性腎功能障礙、早期肝硬化，這些極其高發(fā)的輕癥不在條款保障范圍內(nèi)！

長城港險(xiǎn)覺得，這事很重要！相當(dāng)重要！非常重要！特別重要！高發(fā)輕癥的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，各家保險(xiǎn)公司稍有不同，但上述疾病的理賠，均占到輕癥理賠的90%以上，稱之為高發(fā)類型，一點(diǎn)毛病沒有。身邊有醫(yī)生朋友的，也可以咨詢了解下。不要聽信“輕癥達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，可以當(dāng)成重疾賠”，認(rèn)真看下條款，謠言不攻自破。

不包含高發(fā)輕癥類型，大大降低理賠概率，這也許正是平安福2018沒有像市場(chǎng)上同類產(chǎn)品自帶被保險(xiǎn)人輕癥豁免的原因，估計(jì)自己也覺得沒必要多此一舉了。（被保險(xiǎn)人輕癥豁免：在合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人患所列輕癥，則免繳后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。）

但是，查看投保規(guī)則的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，平安福2018是可以附加輕癥豁免的。原本所包含的輕癥就不易理賠，用到輕癥豁免的概率相應(yīng)也會(huì)較低。可其他產(chǎn)品都白送的功能，他卻要額外收費(fèi)。

那么，像這樣低發(fā)病率的輕癥，要患3次，種類還不能相同，這概率想必就更加微乎其微了吧，所以回到前面“70歲前患3次不同輕癥，重疾保額遞增”，能有多少實(shí)惠真正給到被保險(xiǎn)人，相信不用長城港險(xiǎn)再多說了。

04、等待期

平安福2018采用的是等待期內(nèi)首次確診重疾，退還約為保費(fèi)５％的現(xiàn)金價(jià)值。像香港友Ｘ、英國保X公司采用的是，等待期內(nèi)首次確診重疾，退還已交保費(fèi)。

按照平安官網(wǎng)上的示例，張先生年交保費(fèi)13877元，若在等待期出險(xiǎn)，退還728元，而其他產(chǎn)品退還13877元，所以差距還是蠻大的。

身故責(zé)任無等待期，這是平安福2018改進(jìn)的地方：張先生在等待期內(nèi)身故去世，平安福2018按保額理賠，有些重疾產(chǎn)品只退雙倍保費(fèi)。雖然市場(chǎng)上也有身故無等待期、且費(fèi)率低的產(chǎn)品，但產(chǎn)品上的改進(jìn)還是要說一下的。

05、附加長期意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)

平安福附加的短期意外險(xiǎn)出了名的貴， 長期意外傷害險(xiǎn)50萬保額，保障至70周歲，繳費(fèi)20年，年交2500元。保障40年，平均每年1250元。

市場(chǎng)上50萬保額的消費(fèi)型意外險(xiǎn)（交一年保一年），普遍價(jià)格500元左右。

真不是一般的貴，還包括意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼，注意這只是普遍價(jià)格，長城港險(xiǎn)知道的還有交245元保100萬，每年購買可以保到65歲。【平安福2018】捆綁的長期意外險(xiǎn)不但貴，重點(diǎn)是強(qiáng)制捆綁在主險(xiǎn)上銷售，無法自由選擇；其次附加意外醫(yī)療只報(bào)社保范圍內(nèi)，保障不全面。

這里順便說下長期意外險(xiǎn)的特點(diǎn)，以便大家選擇：

•目前市場(chǎng)，被保險(xiǎn)人年齡達(dá)到65歲之后，短期意外險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)有所提高，且可選產(chǎn)品數(shù)量有限。但即便價(jià)格提高也尚未達(dá)到平安福2018這款意外險(xiǎn)的金額。

•平安福2018必選附加險(xiǎn)《平安附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)（C,2016）》，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾理賠后，可豁免后續(xù)長期意外險(xiǎn)的保費(fèi)。

“尺有所短，寸有所長”大家根據(jù)自身情況，綜合考慮保障金額、經(jīng)濟(jì)狀況和保障期限等因素。是短期意外險(xiǎn)還是長期意外險(xiǎn)，選擇最適合自己的。

06、惡性腫瘤多次賠付