昨天給老鐵們測算了年金險的真實收益—

后臺不少朋友吐槽：還不如銀行定存？又被蘿莉音的保險代理人忽悠了。

點這里回看：我差點虧了20萬

之所以一直推薦買消費型保險，原因在于它的杠桿率。

拿保額50萬的重疾險來說—

幾千塊一年，如果發(fā)生重大疾病，保險公司立刻賠你50萬，這些錢你用來干嘛都行。

但，理財型的保險做不到—

它的保障功能非常有限，很多甚至只是在被保險人身故后把交了的錢退回去而已，說是0杠桿也不為過。

所以，紫霞還是那句話—

保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，用保額／保費的高杠桿，抵御因意外，疾病造成的大筆財務(wù)支出。

保險就要回歸保障，不是為了獲取收益。

既然說到保險，今天索性再聊一期，昨天后臺讀者留給我的一個問題：

（放大看）

我的回復(fù)：買保險，交費時間越長越好。

今天和大家嘮嘮為啥是這個樣子滴。

一.

拿這個網(wǎng)友舉栗，88年女性，買一款保額50萬的終身重疾險，按10年交費劃算？還是30年？

我找了一款市面上比較火的重疾險，給老鐵們算一下—

如果按10年交，一年交8700元，一共8.7萬；

按15年交，一年交6300元，一共9.45萬；

按20年交，一年交5100元，一共10.2萬元；

按最長的30年交，年交3950元，一共11.85萬元；

表面上看，時間越長，總保費越貴，交10年的最合適了～

但，事實沒我們想象的那么簡單。

假如很不幸...她在買入保險5年之后生病了。

那此時，如果她是按10年交費的，5年后已經(jīng)交了4.35萬元；

如果她按15年交費，5年后交了3.15萬元；

按20年交費，5年后交了2.55萬元；

按30年交費，5年后交了1.975萬元

同樣賠付50萬，期限越長，出險的時候，繳的費用越少。

另外，我們買保險，就是為了防止未來某一天自己遭遇不幸，還有保險公司給兜底。

但，不幸那天啥時候來、會不會來，咱還真不知道。

所以，從風(fēng)險保障角度看，我們應(yīng)該盡可能的拉長繳費期—

讓分?jǐn)偟矫恳荒甑谋ＹM越少越好，以小博大；

用盡量少的資金，來撬動盡量高的杠桿。

有點和貸款買房差不多，但也不太一樣。

買房都盼著漲價早點來，買保險嘛，最好永遠(yuǎn)別理賠。

二．

除了加杠桿，交費時間越長越好，還跟通貨膨脹有關(guān)。

想一想，二十年前的1萬塊和今天的1萬塊哪個值錢？

廢話，當(dāng)年萬元戶有多風(fēng)光，你不知道？

既然錢越來越不值錢，那么，如果我們把繳費期拉長，相當(dāng)于每年交的錢越少。

負(fù)擔(dān)也就減輕許多。

省下來的錢隨便買點理財，收益也能把差價賺回來了。

所以我的建議，如果兩款保險保障差不多、價格也差不多，大家盡量選繳費期長的那一個。

能加杠桿，是長期保險的一個優(yōu)勢，不要把它浪費掉。

而且長期保險，還有一個好處—

一旦簽了保險合同，每年繳的保費就固定了—

今年交3950元，30年后還是交3950元。

它不會像房貸一樣，因為央行的基準(zhǔn)利率變化，而發(fā)生變化；

也不會像短期醫(yī)療險那樣，年紀(jì)越大，交的費用越多。

購買消費型的保險，最大的優(yōu)勢在于用最少的保費獲取最多的保額，也就是杠桿最大化。

......

除了買保險，生活中我們也有很多機(jī)會給自己加杠桿—

比如信用卡tx投資P2P，貸款買房，融資融券炒股等。

雖然投資加杠桿有風(fēng)險，但對于年輕人來說，適當(dāng)?shù)募痈軛U很有必要。

畢竟年輕人未來的收入增長期比較長，早期杠桿所帶來的負(fù)擔(dān)，今后會在通貨膨脹之下慢慢被稀釋。

相對的，年紀(jì)越大，就要把杠桿降低，避免承受太多的風(fēng)險。

加杠桿不是一件壞事情，壞的是在不知不覺中給自己加了高杠桿—

如參與比特幣、期貨現(xiàn)貨等投資，就要面臨很大的風(fēng)險。

很多東西并不是非黑即白的，好不好主要看大家如何利用，所以投資理財最難的就是對人性的掌控。

人生中回報率最高的投資，不是你坑幾坑幾賺了多少錢，而是你能撬動多大杠桿。