隨著年齡的增大，人們就會(huì)越清醒地認(rèn)識(shí)到，有一份養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常重要的。關(guān)于參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡，究竟應(yīng)該如何確定才劃算呢？

生活的風(fēng)險(xiǎn)

生命中的風(fēng)險(xiǎn)和意外無處不在。比如按照我們居民年齡和預(yù)測壽命，2015年新出生嬰幼兒的預(yù)期壽命是76.2歲，但是60歲到64歲的老人預(yù)期壽命是20.4歲。大家相差4.2歲，為什么呢？是人成長過程中有各種各樣的意外，我們活得越久，說明度過的意外就越多，因此預(yù)期壽命就會(huì)越來越長。從這個(gè)角度講，當(dāng)然是到達(dá)60歲再繳納社保最劃算。可是政策是不允許的。

社保繳費(fèi)的規(guī)定

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定：

參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，到達(dá)法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿15年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

如果到達(dá)法定退休年齡時(shí)，繳費(fèi)累計(jì)不足15年，可以繳費(fèi)至滿15年。但是，采取的方式是延遲退休繼續(xù)繳費(fèi)，也就是說60歲繳費(fèi)，需要到75歲才能按月享受養(yǎng)老金待遇。好在《社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》還規(guī)定，在《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施以前，已經(jīng)參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，如果繼續(xù)繳費(fèi)60個(gè)月仍然不足15年可以一次性補(bǔ)齊。但是依然需要面臨5年的風(fēng)險(xiǎn)。

總體來看，對(duì)于現(xiàn)在參保的年輕人45歲開始繳費(fèi)，會(huì)最大可能規(guī)避不確定風(fēng)險(xiǎn)。

何時(shí)購買社保劃算？

從養(yǎng)老金待遇的計(jì)算公式，結(jié)合我們經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)狀，越早參保越劃算。

目前的養(yǎng)老金計(jì)算公式，是2005年國家統(tǒng)一公布的。只要參保繳費(fèi)，產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分，計(jì)算公式全國統(tǒng)一。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金和社會(huì)平均工資相掛鉤。如果按照60%的基數(shù)繳費(fèi)一年，退休可以增加0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。實(shí)際上比較了解我們社會(huì)發(fā)展的人會(huì)很清楚，社會(huì)平均工資增長速度非常快，有很多年高達(dá)10%~15%。而我們個(gè)人投資理財(cái)利率，一般也就4%~5%，有相當(dāng)大的差距。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，主要是個(gè)人賬戶的累計(jì)儲(chǔ)存額的增長。個(gè)人退休時(shí)的計(jì)發(fā)月數(shù)，長期以來并沒有變化，目前60歲始終是139個(gè)月。2016年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的記賬利率由國家統(tǒng)一公布。2016年是8.31%，以后年度也始終維持在7%~8%之間，一樣比個(gè)人投資理財(cái)利率要高。

另外，退休以后養(yǎng)老金還會(huì)不斷增長。現(xiàn)在國家每年都會(huì)通過發(fā)布調(diào)整養(yǎng)老金通知的方式對(duì)退休人員養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整。2019年養(yǎng)老金調(diào)整平均比例是5%，對(duì)于低養(yǎng)老金的群體也會(huì)進(jìn)行調(diào)整比例上的照顧，能達(dá)到7%~8%的增長速度。

所以，就此投資收益來講，越早參加社保越劃算。而且繳費(fèi)時(shí)間越長，越劃算。畢竟養(yǎng)老金待遇是繳費(fèi)年限越長，退休待遇越高的。

另外，年輕人爭取工作收入的能力是不斷增強(qiáng)的，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力就比較強(qiáng)。年紀(jì)大了以后，往往由于自己年邁、子女結(jié)婚、父母生病導(dǎo)致收入減少，支出增加。所以，30歲開始參加社保還不晚，只要參保繳費(fèi)就是劃算的。