隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人們投資理財意識在不斷的覺醒，什么時候應當規(guī)劃養(yǎng)老保險呢？這是很多人關(guān)注的問題。養(yǎng)老保險，作為人生最重要的一項保險，應當越早規(guī)劃越好。

我們以大家最熟悉的職工養(yǎng)老保險為例，給大家介紹一下為什么應當盡早繳納養(yǎng)老保險？

第一，參保時間越早，繳費錢數(shù)越低

養(yǎng)老保險的參保繳費錢數(shù)，實際上是繳費基數(shù)乘以繳費比例。

按照社會保險法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，社保繳費基數(shù)應當設(shè)有上下限。2019年5月開始，人社部要求各地以全口徑城鎮(zhèn)職工社會平均工資為基礎(chǔ)核定社保繳費基數(shù)上下限，最高不超過300%，最低不低于60%。同時，人社部要求將企業(yè)負擔的養(yǎng)老保險繳費費率降低至16%。

很多靈活就業(yè)人員或企業(yè)為了節(jié)省養(yǎng)老保險繳費費用，都是按照60%的上年度社會平均工資——最低繳費基數(shù)繳納的社會保險。由于經(jīng)濟在發(fā)展，大家的收入在提高，社會平均工資也在年年增加，這樣繳費基數(shù)都會年年水漲船高。

相信我們國家經(jīng)濟形勢會一直走好，每年大家收入都會增長8%~10%，至少還會維持10~20年。這種情況下，很明顯養(yǎng)老保險繳費越早越省錢。畢竟我們相同的錢數(shù)存銀行，每年也就4%~5%的收益率。另外，我們的養(yǎng)老保險還不允許補繳。

第二，參保時間越早，養(yǎng)老金個人賬戶收益越高

在企業(yè)工作的職工繳納養(yǎng)老保險，個人需要繳納繳費基數(shù)的8%。企業(yè)職工養(yǎng)老保險個人賬戶的構(gòu)成，恰好是每月按照繳費基數(shù)的8%劃入個人賬戶。這一部分錢，可以當成職工的投資理財了。

養(yǎng)老保險個人賬戶每年也是計發(fā)記賬利息的。從2016年開始由人社部統(tǒng)一公布城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率，2016年以來4年的養(yǎng)老金記賬利率分別是8.31%、7.12%、8.29%和7.61%。我們把錢投資在銀行，每年收益4%~5%。養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬還是年年利滾利的方式，銀行存款卻是三到五年定期單利計算。所以，還是參加養(yǎng)老保險完勝。

靈活就業(yè)人員參保，一般是個人承擔20%的繳費比例，其中繳費基數(shù)的8%劃入個人賬戶，至少有40%的繳費是可以通過個人賬戶方式得到保障和高收益的。

第三，參保時間越早，應對意外風險的能力就越高

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，辦理退休的條件是：到達法定退休年齡，養(yǎng)老保險累計繳費滿15年。實際上，法定退休年齡并不是人們簡單理解中的男同志60歲，女同志50歲或者55歲。

按照1978年國務(wù)院《關(guān)于工人退休、退職的暫行辦法》、《關(guān)于安置老弱病殘干部的暫行辦法》，失去勞動能力男同志50歲，女同志45歲就可以辦理退休手續(xù)。

如果經(jīng)鑒定失去勞動能力，養(yǎng)老保險累計繳費滿15年以上了，卻仍然不滿足男同志50歲、女同志45歲，那么可以按照規(guī)定辦理退職手續(xù)。養(yǎng)老金計算方式跟退休完全一樣，而且很多省市將退休、退職作為一類人群進行管理。只有河北省等少數(shù)省份，將退職人員增加養(yǎng)老金略有標準降低。

《社會保險法》中規(guī)定是可以享受病殘津貼制的。寧夏自治區(qū)已經(jīng)率先實踐，目前的病殘津貼是繳費15年人群每月600元；繳費年限每增加一年，病殘津貼增加10元，最高到每月700元。

所以，提前將社保繳滿15年也是一種非常重要的保障。

第四，參保時間越早，可選擇性就越多

年輕允許失敗。年紀越輕，可以掙取收入的能力就越高。這種情況下，為自己的養(yǎng)老提前積蓄，壓力是非常輕的。等我們年紀大了，遇到兒女結(jié)婚、父母生病、自己收入降低，繳納養(yǎng)老保險的負擔就會非常重。萬一到達退休年齡前繳費不足15年，可是需要延遲退休繼續(xù)繳費的。這樣就非常不劃算。

尤其是我們養(yǎng)老保險待遇是長繳多得，繳費15年養(yǎng)老金待遇只有繳費30年的一半左右。繳費15年養(yǎng)老金基本很難滿足生活需要，只能維持最低的低保水平。想要更充分的養(yǎng)老金，還是需要繳費30~40年。

綜上所述，養(yǎng)老保險就是這樣，越早規(guī)劃越好。