我名下有兩筆貸款，第一筆貸款是房貸，第二筆貸款是裝修貸。房貸我采用的是等額本息，裝修貸我采用的是等額本金。我正好可以用我的兩種貸款來分別講一下我當(dāng)初這樣選擇的原因。

我當(dāng)時辦理的房貸為組合貸，40萬的公積金貸款，還有20萬的商貸。公積金貸款利率為3.25%，商貸利率為4.9%。綜合利率成本為，3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而當(dāng)時的五年期存款利率普遍為5.0%以上。

利率倒掛的情況讓我果斷的選擇了等額本息。因為我把貸來的錢隨意存在銀行，只要能達(dá)到3.8%以上的利率，就能賺到錢了。所以我選擇了等額本息。

等額本息的特點就是每月歸還的資金中前期本金部分是比較少的，后期才慢慢多起來，這樣相當(dāng)于能夠占用銀行資金更長的時間。占用的時間更長獲利就越多。

再說我的裝修貸，綜合年利率達(dá)到7.2%?？吹竭@樣的利率我果斷選擇了等額本金的還款方式。貸到這部分資金我無法獲得任何利潤，所以我的原則就是能提前還就提前還，能少付利息就少付利息。

等額本金的特點就是每月歸還的本金部分一樣多，相對于等額本息來說，總利息是較少的。

從我的邏輯中可以看出，如果貸款利息低于市場上的存款或理財利息，那就辦理等額本息，相反就選擇等額本金。

其實可以引申一下，如果你能利用貸款資金去獲得更高收益的回報，那就選擇等額本息，所以那些做生意的投資渠道比較多的人都可以選擇等額本息，而那些工薪族，也不怎么喜歡投資理財?shù)?，就可以選擇等額本金。

除了根據(jù)這個因素來主動選擇還款方式，銀行本身也會根據(jù)客戶的自身情況來決定是否同意他選擇等額本金。

等額本金的首次還款金額比較高，它可能會影響客戶的收入負(fù)債比，而收入負(fù)債比是銀行考量借款人是否有還款能力的重要指標(biāo)。

如果客戶首月的還款金額超過客戶月收入的50%，銀行不會同意客戶選擇等額本金的還款方式。

總結(jié)：

等額本息的優(yōu)點就是占用銀行資金時間長，每月的還款壓力比較小。缺點是總利息比較多；等額本金的優(yōu)點就是總利息比較少，缺點是首期還款金額比較高，占用銀行資金的時間較短。

選擇哪種還款方式由自身和銀行兩個方面來決定。首先由自身來根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇，銀行再根據(jù)客戶的情況進(jìn)行評定，最終確定一個適合自己的還款方式。