每一種保險都有其獨特的優勢。城鄉居民養老，好處在于繳費低、有補貼、不虧本。靈活就業保險雖然繳費高，但是待遇高、增長快。

居民養老。

參加城鄉居民養老保險，繳費檔次，可不僅僅是每年3000元，也可以選擇更高或者更低的檔次。按照國家統一城鄉居民養老保險制度時設立的的繳費檔次，是從100元到2000元不等，各地可以根據當地的實際情況調整繳費檔次。

個人只要按時繳費，國家還會給予額外的補貼。一般最低繳費檔次補貼都有30元，500元以上檔次補貼不低于60元。比如說河南省按5000元檔次繳費，政府補貼340元。上海市5300元檔次繳費，政府補貼575元。有條件的村集體或者其他組織，還可以給予個人繳費以集體補助。比如說失地農民。

個人繳費、政府補貼、集體補助全部進入個人賬戶，未來形成個人賬戶養老金。按照《社會保險法》和有關文件的規定，參保人去世的，養老保險個人賬戶的余額可以繼承，因此參加城鄉居民養老保險肯定不會虧本。

不過，相對而言城鄉居民養老保險，個人賬戶計息利率還不是很完善。比如說黑龍江省2020年個人賬戶計息利率只有1.5%。對于個人來講，我們把錢存到銀行當做3~5年期的存款利率也能達到3.3%~4%以上。購買5年期國債甚至可以達到4.27%的收益率。這樣低的利率確實有貶值的壓力。但是，全國并不是一樣的，浙江省的計息利率能高達3.79%。

不過相對而言，城鄉居民養老保險的待遇太低了。其養老待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成；基礎養老金全國普遍在每月100~200元之間，只有北京、上海等地比較高，目前是820元和1100元。個人賬戶養老金按3000元檔次繳費，如果15年個人賬戶余額假設能有5萬元，每月也就能領取360元的個人賬戶養老金。

靈活就業。

靈活就業人員參加養老保險，參加的也是企業職工一樣的城鎮職工基本養老保險。

企業職工繳費，是職工本人和用人單位共同承擔社會保險費，本人承擔個人繳費基數的8%，單位承擔單位繳費基數的16%。靈活就業人員參加養老保險是自己需要承擔全部的社會保險費，不過絕大多數地區是按照20%的繳費比例繳納。

繳費比例相對固定，但是繳費錢數卻受到繳費基數不斷提升的影響。繳費基數是按照上年度社會平均工資的60%~300%核定，由于社會平均工資在不斷提升，最低繳費基數也在提升。如果說現在每年繳費8000元，以后還會年年增加，負擔可能會越來越重。

繳費基數的核定機制可以更完善一些。比如說國家統一確定繳費基數上下限，而不再掛鉤社會平均工資。社會平均工資的缺點在于其過度平均化，高收入人群影響社會平均工資的幅度更大一些，增加了低收入人群的繳費負擔。

相對而言，繳費跟社平工資掛鉤，待遇也跟社平工資掛鉤。按照60%最低繳費基數，繳費15年，退休可以領取12%的退休上年度社會平均工資（養老金計發基數）。再加上個人賬戶養老金，現在退休每月能夠領取800~1000元。以后，退休養老金水平可能會更高。

國家有職工養老金正常調整機制，每年會根據物價上漲和職工工資增長進行調整，養老金水平也會不斷提高。退休人員養老金調整的時候，對于繳費年限較少，養老金水平較低的靈活就業人員調整的平均幅度，會比平均增長幅度更高一些，這是一種傾斜照顧政策。

參加職工養老保險的退休人員去世以后還可以領取喪葬費、一次性撫恤金、養老保險個人賬戶余額等多種待遇。

職工基本養老保險各種待遇水平，要遠遠比城鄉居民養老保險待遇領取人員高。

總體來說，我們參加養老保險是為了老年以后有一份更充分的養老金待遇。所以還是應該年輕時多儲蓄一些，讓老年后有一份更高的養老金。參加城鎮職工基本養老保險更好一些。