當(dāng)下領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件是至少累計(jì)繳費(fèi)15年，有的人繳費(fèi)了20年、30年甚至40年，好不容易熬到60歲退休能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金了，下面跟社保網(wǎng)小編一起來看看累計(jì)繳費(fèi)15年，退休一個(gè)月后去世，以前交的養(yǎng)老保險(xiǎn)都浪費(fèi)了？

如果真是這樣的話很多人怕是準(zhǔn)備自己存錢養(yǎng)老了。還好實(shí)際情況并非如此，參保人去世后家屬能夠拿回一部分錢，從某個(gè)角度來看可能還賺了。當(dāng)然，我可不是鼓勵(lì)大家英年早逝，咱們純粹站在經(jīng)濟(jì)利益角度聊這個(gè)話題。

我以累計(jì)繳費(fèi)15年，退休后剛領(lǐng)了一個(gè)月養(yǎng)老金就去世為例給大家算一筆賬。

累計(jì)繳費(fèi)15年，一共支出了多少錢？

城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)每月繳費(fèi)一次，累計(jì)繳費(fèi)15年后可以在達(dá)到法定退休年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

按照現(xiàn)有的方案繳費(fèi)分為兩部分，個(gè)人按照繳費(fèi)基數(shù)（一般為月平均稅前工資）的8%從稅前工資中扣除繳入養(yǎng)老金個(gè)人賬戶，一人一個(gè)賬戶、單獨(dú)計(jì)算；單位按照員工繳費(fèi)基數(shù)的16%繳納，錢進(jìn)入養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶。

以月繳費(fèi)基數(shù)為7000元的張三為例，每月從工資中扣除560元計(jì)入個(gè)人賬戶，單位再為其繳納1120元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

假設(shè)之后的繳費(fèi)基數(shù)、當(dāng)?shù)厣缙焦べY都不發(fā)生變化，張三一年需要繳費(fèi)6720元（560*12），15年累計(jì)繳費(fèi)100800元；單位每年繳費(fèi)13440元，15年累計(jì)繳費(fèi)201600元。

第一個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額

60歲的張三達(dá)到了法定退休年齡后能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？還是分成兩部分，一部分叫個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，另外一部分叫基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

1.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金實(shí)際上就是將15年下來累計(jì)繳納的個(gè)人繳費(fèi)部分再加上滾動(dòng)的收益除以計(jì)發(fā)月數(shù)發(fā)給參保人，具體公式如下。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶里的資金總額/計(jì)發(fā)月數(shù)，60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)為139。

張三的個(gè)人賬戶里有100800元，算上這些年的投資收益估計(jì)一共有120000元左右，所以個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=120000/139=863元。

2.基礎(chǔ)養(yǎng)老金

基礎(chǔ)養(yǎng)老金與平均繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限、當(dāng)?shù)厣缙焦べY有關(guān)，計(jì)算起來非常復(fù)雜，我就不列出計(jì)算過程了，直接給答案。我大致計(jì)算了一下，在1000元至1200元之間，取中間數(shù)1100元。

因此，張三每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=863+1100=1963元，只領(lǐng)了一個(gè)月就去世了意味著從社保那一共只領(lǐng)到了這么點(diǎn)養(yǎng)老金。實(shí)在是太少了，好在家屬還能拿到其它補(bǔ)償。

參保人去世后家屬還能拿到兩份錢

養(yǎng)老金中的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金其實(shí)是工作時(shí)個(gè)人繳費(fèi)的本金和投資收益，這個(gè)賬戶里的錢誰都拿不走，參保人還沒來得及以養(yǎng)老金的形式領(lǐng)完就去世的話剩下的部分屬于遺產(chǎn)歸家屬所有。

上面的例子中張三的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶里一共有120000元，只領(lǐng)了一個(gè)月的養(yǎng)老金就去世了，120000萬里扣掉863元后剩下119137元，全部由家屬繼承。

119137元是張三去世后家屬能夠拿到的第一份錢。

參加了城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的張三去世后家屬還能領(lǐng)取遺屬待遇。2021年開始執(zhí)行新規(guī)，遺屬待遇由兩部分組成，一是喪葬補(bǔ)助金，發(fā)放金額為2個(gè)月的去世者所在地上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。

二是撫恤金，根據(jù)累計(jì)繳費(fèi)年限和領(lǐng)取的養(yǎng)老金年數(shù)在9-24個(gè)月的月人均可支配收入之間。張三累計(jì)繳費(fèi)了15年，只領(lǐng)了一個(gè)月的養(yǎng)老金就去世了，家屬拿到的撫恤金為9個(gè)月的城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。

喪葬補(bǔ)助金加上撫恤金一共為11個(gè)月的月人均可支配收入。我們以2022年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為計(jì)算基數(shù)可以求得遺屬待遇共計(jì)45176元，這是家屬領(lǐng)取的第二份錢。

累計(jì)繳了15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)白繳了嗎？

收入和支出都有了，可以來個(gè)總結(jié)了。

先匯總一下繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)后的收入，一共三部分，前面均計(jì)算過了，分別是1963元的養(yǎng)老金、119137元的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額和45176元的遺屬待遇。

加在一起一共是166276元。

另外一方面，張三的累計(jì)繳費(fèi)金額已經(jīng)算過了，個(gè)人工資里扣除的部分為100800元，單位為其繳納的部分為201600元。

結(jié)論如下：

1.繳費(fèi)15年領(lǐng)取1個(gè)月養(yǎng)老金就去世不意味著15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)白繳了。

2.只算個(gè)人繳費(fèi)部分的支出，實(shí)際總收入大于總支出，多出60%以上。

3.將單位繳費(fèi)部分算到支出里的話一共支出了302400元，這么來看虧了不少。我算了一下至少要領(lǐng)取125個(gè)月的養(yǎng)老金再過失才能賺回來，以60歲退休計(jì)算得活到70歲零5個(gè)月。

截至2021年中國的人均預(yù)期壽命為78歲，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了70歲零5個(gè)月。

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