目前，我國主要有兩種基本養(yǎng)老保險方案，一種是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，另一種是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，在這兩種方案的保險下，絕大多數(shù)老年人都能穩(wěn)妥維持基本生活，其中養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險最主要的一項待遇，從待遇水平來看，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的待遇要更好一些。

而這一方案，通常只有在職職工和靈活就業(yè)人員可以參加，當然，不同的參保繳費方式，人們所獲得的養(yǎng)老金待遇也有很大差異，那么究竟誰到手的養(yǎng)老金待遇更好呢？我們不妨從這5個方面來看。

第一，參保繳費基數(shù)選擇

首先大家要明白，養(yǎng)老金“多繳多得”是毋庸置疑的，參保人前期累計繳費越多，最終核算養(yǎng)老金待遇時就越有優(yōu)勢。不過養(yǎng)老保險費不是自己想交多少就交多少的，參保人不光要按一定費率繳納，同時還要選擇合適的繳費基數(shù)。一般，養(yǎng)老保險繳費基數(shù)是以當?shù)厣弦荒甓壬鐣骄べY水平確定的，參保繳費最低不能低于上年度社平工資的60%，最高不能超過上年度社平工資的300%。

而企業(yè)職工的繳費基數(shù)選擇具有一定局限性，因為他們的養(yǎng)老保險繳費是以本人工資水平確定的，繳費基數(shù)隨工資水平而變動，工資越高，繳費基數(shù)越大。如果你一直是基層員工或者工作單位不正規(guī)，那基本都是以最低標準繳費的，照此發(fā)展，非常不利于養(yǎng)老保險繳費額度的累計，到手待遇自然會差一點。相比之下，靈活就業(yè)人員的繳費基數(shù)選擇空間會更大一些，因為他們可以根據(jù)自己的實際情況，自主選擇繳費檔次，收入越高，繳費基數(shù)自然越大，所以很多靈活就業(yè)人員退休后的待遇會更好。

第二，參保繳費年限長短

養(yǎng)老金是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成的。其中，月基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休當年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)×（1+個人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%，不難看出，我國養(yǎng)老金不僅遵循多繳多得的原則，它還是長繳多得的。只要參保人在達到法定退休年齡時，累計繳納養(yǎng)老保險費滿15年，就可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，而參保人要是達到15年后仍在繼續(xù)繳費，無疑是累計繳費年限長的人更加受益。

而月個人養(yǎng)老金=個人賬戶全部儲存額÷計發(fā)月數(shù)，要想到手的養(yǎng)老金更多，計發(fā)月數(shù)越短越好，按照法規(guī)，計發(fā)月數(shù)是根據(jù)人們的退休年齡確定的，50周歲退休，計發(fā)月數(shù)是195個月，55周歲退休，計發(fā)月數(shù)則是170個月。

雖然在職職工和靈活就業(yè)人員繳納的是同一種養(yǎng)老保險，但是女性的退休年齡卻有很大區(qū)別，我國現(xiàn)行的法定退休年齡為，女職工50周歲，女干部55周歲（多數(shù)情況下人們都是以女職工身份退休），而靈活就業(yè)人員則統(tǒng)一為55周歲退休。這樣一來，明顯靈活就業(yè)人員的繳費年限要更長一些。

不過，靈活就業(yè)人員收入不穩(wěn)定，比如前不久及，使得很多人暫時失去了經(jīng)濟來源，因此參保繳期間很容易出現(xiàn)斷繳情況，不利于繳費年限的累計，在首次參保時間相同的情況下， 在職職工參保繳費相對更穩(wěn)定，最終累計的繳費年限大概率會更長。

第三，參保地選擇

前一點我們提到了養(yǎng)老金計算公式，除了涉及繳費額度、繳費年限、以及退休年齡等，其中還涉及到一個“退休當年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)”，這一數(shù)據(jù)不僅每年都會調(diào)整，不同地區(qū)之間的標準也是不一樣的，通常經(jīng)濟越發(fā)達的城市，養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)越高，整體養(yǎng)老金待遇越好。比如2022年，北京在核算養(yǎng)老金時，是以11082元/月作為計算基數(shù)，而廣西則是以6442元/月作為計算基數(shù)，中間相差4640元，在個人參保繳費以及退休年齡相等的條件下，肯定是北京人更受益。

但是對于在職職工，特別是工作非常穩(wěn)定的在職職工來說，一般很少會有外派情況或者調(diào)換工作的情況，可以說基本一輩子都只會在一個地方參保。而靈活就業(yè)人員沒有穩(wěn)定工作，不僅工作還是參保繳費都更自由，尤其那些敢拼敢闖的年輕人，都更愿意去大城市尋求機遇，如果開始參保，肯定是要在自己的就業(yè)地，而大城市不光養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)高，社平工資也要比小城市高，養(yǎng)老保險繳費基數(shù)會更大， 所以靈活就業(yè)人員更有機會享受較好的養(yǎng)老金福利。

第四，其它養(yǎng)老保險繳納

除了養(yǎng)老保險待遇，社會上還有一些其它的保險能為老年人提供經(jīng)濟收來源，比如企業(yè)年金或職業(yè)年金，住房公積金，個人養(yǎng)老金等等。

就拿住房公積金來說，雖然它屬于一種長期住房儲蓄，人們用其買房或者償還住房貸款都非常省錢，但繳存期間如果沒地方使用，參繳人達到法定退休年齡后，將可以一次性把住房公積金賬戶中的余額提取出來，待遇十分可觀。而現(xiàn)如今，靈活就業(yè)人員繳存住房公積金的方案尚未在全國普及開來，因此當前還是在職職工養(yǎng)老優(yōu)勢更大。

第五，參保繳費成本

以上4點我們均是單純的從養(yǎng)老待遇角度考慮，而養(yǎng)老保險待遇是先付后享模式，人們在參保繳費期間，勢必會涉及到繳費成本的問題。

對于在職職工來說，養(yǎng)老保險共需繳納24%的費用，但有一多半都是用人單位承擔，個人實際只需繳納8%，經(jīng)濟壓力相對較小；而靈活就業(yè)人員雖然總體繳費比例較低只需20%，但他們沒有用人單位分攤這部分費用，只能自費承擔，在繳費基數(shù)相同的情況下，靈活就業(yè)人員每月所要承擔的繳費成本要高得多。由此可見，參保時還是以在職職工身份進行繳費更加劃算。