最近，大理的一位男性靈活就業退休人員向我們提出了咨詢。他出生于1964年，并擁有長達28年的工齡。這位先生告訴我們，他的養老保險一直按照較為穩定的120%檔位進行繳納。他想知道，基于他的工作年限和繳費檔位，他每月能夠領取的養老金是否有可能超過3900元。

養老金的計算是一個復雜而精細的過程，多個關鍵因素的共同結果。以下是對養老金數額的最關鍵、最直接的四項因素的另一種深入理解： 退休年齡：養老金數額也有一定影響。實際退休年齡主要影響個人賬戶養老金的計發月數。計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定，因此實際退休年齡的早晚會直接影響到每月能領取的養老金數額。一般來說，退休年齡越晚，個人賬戶養老金的計發月數越小，每月領取的養老金可能越高（但需注意，這還需考慮基礎養老金等其他因素）。個人賬戶養老金：根據個人賬戶儲存額除以計發月數來計算的。因此，個人在職期間繳納的養老保險費用以及利息等積累在個人賬戶中的金額，將直接影響退休后領取的養老金數額。繳費年限：工齡不僅關系到退休前每月的工資，還可能影響退休后的補貼。繳費年限與繳費水平：繳費滿15年僅是享受養老金的低年限要求，實際繳費年限越長，養老金待遇越高。