房貸時間長短的選擇會影響以下兩個內容：一是每月支出的現金，這會關聯到個人的壓力感受和資金利用率的問題；二是利息成本的多少，而利息的多少并非一成不變的，靜態理解和動態的理解會有兩個不同的結果，還款途中存在的可供使用的變通手段甚至可以為不少購房者找到更適合自己的方式。
對房貸時間長短的選擇，首先可以結合自己的情況考慮個人的壓力感受及資金利用率的問題。
▲壓力的感受必須掛鉤個人的收入狀況及房貸的大小，個人可以根據自己的情況來衡量。
在不影響房貸審批的前提下，同一筆房貸申請的期限越長，分攤到每個月的實際支出就會越少，對應的壓力就會越小，反之每個月的支出就會越多，對應的壓力也會越大。
例如同是一筆100萬的商業住房貸款，以現在首套平均利率接近5.3%左右的水平為例，對比一下以等額本息的方式在幾個不同期限所要支付的每月月供的情況：
●期限5年，對應的月供是1.9萬左右。
●期限10年，對應的月供是1.07萬左右。
●期限15年，對應的月供是8000元左右。
●期限20年，對應的月供是6700元左右。
●期限30年，對應的月供是5500元左右。
結果一目了然，期限越長，每月的支出就會越少，相應的壓力也就要少得多了。如果是普通的工薪階層，那么壓力是大是小就很容易衡量了，如果感受到壓力大，那么選擇時間長一些以便先把支出盡可能減少到自己適合的狀態。
而這個適合的狀態必須要聯系自己的家庭收支情況才能衡量，一般情況下如果考慮壓力問題的話，每個月的支出最好不要超過收入的一半，況且房貸又是一個長期的債務，如果自己的收入并不是太穩定或者前景非常不確定，則需要為自己留下一定的彈性空間，以避免在收入出現異常時還有余地。
▲房貸時長會影響自己對現金的積聚速度，所以可以考慮自己是否需要增加資金的利用率。
從上面的例子也可以看出，不同期限的房貸，每月的支出的差異是可以比較大的，而在收入比較固定的情況下，每個月的支出越小，那么留下可供支配的現金比例就越大，對于想通過儲蓄以備不時之需、或者計劃通過存些錢做其他事的朋友來說，就有了選擇的余地。
比如上面例子中期限10年和30年的月供相差了5200左右，選擇時間長的還款時限，每個月可以少支出5200元，對于想對這部分錢加以利用的人來說，那也是一種退而求其次的選擇，有機會通過這樣的方式積累一些錢來做計劃中的事情。
注重資金利用率的另一種情況是購房后并不打算長期持有的情況，像以前很多炒房的人就是盡可能地少投入，把多余的資金放到其他的投資標的上，以盡量利用資金流來進行錢生錢。
所以站在增加資金利用率的角度來說，也可以考慮自己是否有必要減少每月的支出來將節省下來的現金用于其他方面，但是從利益的角度考慮，拉長還款期限從靜態看會增加成本，所以如果不考慮壓力的因素僅考慮資金利用的問題，就要考慮自己對這些資金的利用是否真的有價值。
房貸時間的長短會對靜態的利息造成差異，但利息的多少可以通過變通手段來進行平滑拉近。
▲從靜態的角度來看，房貸時間的長短會造成利息的差異，使成本出現明顯的落差。
房貸的利息成本是一個對購房人來說很敏感的問題，而房貸時間的長短代表了申請人使用房貸的時間長短，用銀行的錢都是要成本的，用多一個月就要算多一個月的利息，所以房貸申請的時間越長，理論利息也會越多。
同樣以上面100萬房貸的例子作為參考，看一下對應的年限最終的靜態利息有多少：
期限5年，對應的總利息是14萬左右。
期限10年，對應的總利息是29萬左右。
期限15年，對應的總利息是45萬左右。
期限20年，對應的總利息是62萬左右。
期限30年，對應的總利息是100萬左右。
數據同樣是一目了然，從整個的還款周期來看，時限越長，總利息支出就越多，成本就越高，所以從這里也可以看出，如果不考慮其他變動的因素，選擇時間長的房貸期限，雖然可以減輕壓力或提高資金利用率，但需要以增加潛在的成本為代價。
所以對于收入較高的人來說，如果沒有還款的壓力，以及沒有利用相應資金的計劃，也可以考慮根據自己的情況來選擇盡量短一些的時長，以避免支出過多的成本，但由于房貸始終還是一項長期的債務，最好把收入的穩定因素和成長因素都考慮進來，避免因選擇期限過短造成長期支出過大而在收入波動時陷入被動的局面。
▲利息的差異可以通過變通手段來進行平滑。
上面所測算的利息是靜態的，它假定了整體還款周期內沒有任何變動，一直還到期限結束，但事實上在還款過程中還有一些變通的手段可以對利息的差異進行平滑，以便即使選擇了期限長的房貸期限，也可以做到既保證了較小的壓力，又有機會在合適的時候減少利息，保持一定的靈活性。
1、提前還款或部分提前還款是平滑方式之一。
最常用的方式就是部分提前還款，這種方式具有一定的靈活性，在選擇之初，可以先出于減少每月還款壓力的考慮，選擇時間長一些的房貸期限，而隨著時間的推移，原本不太確定的收入增長和財富積累因素，有可能在毫無風險的情況下積聚到不少的現金，這時候如果沒有其他的用途就可以考慮部分提前還款。
同樣采用靜態的測算，假設前文中條件的30年期限的100萬房貸在5年后提前還款10萬，最多就可以節省到23萬左右的利息，而具體節省多少與提前還款的時間點、提前還款的金額及后續還款方式的調整選擇有關。這就給了關注成本的人一種較為靈活的選擇，使降低壓力和成本同時都成為可能。
2、現金收益是平滑的另一種方式。
現金收益指的是指通過將每月少支出的現金積聚起來進行投資的收益，由于前期錢不多，這種方式也顯得挺雞肋的，能力弱一些的人是比較難通過這種方式來達到平滑房貸成本的目的，但如果本身有較強的投資能力，通過時間的積累，收益是有呈現不斷增長且增速越來越快這些可能的，只是這并不是每個人都可以做到，所以這種方式其實有較大的局限性。
綜上內容，對房貸期限長短的選擇，會影響到對壓力的感受和總的利息成本，表面上兩者很難共存，但其實也可以通過一些成本平滑的方式來增加選擇的靈活性。所以如果前期感到壓力大的人，大可以選擇長一些的時限，后期看情況再進行靈活調整，而對于毫無壓力的人來說，按自己的追求來選就可以了。