這的確是一個(gè)重磅消息！前幾天央行宣布了新的貸款報(bào)價(jià)利率（LPR）改革機(jī)制后，8月20日首次新的LPR已經(jīng)公布，1年期貸款利率LPR為4.25%，5年期貸款利率LPR為4.85%，但是，這只適用于商業(yè)貸款，對(duì)于住房貸款需要另行說明。

8月25日，人民銀行對(duì)個(gè)人住房商業(yè)貸款和LPR如何掛鉤發(fā)布了公告，也就是這個(gè)重磅通知，自2019年10月8日起，個(gè)人住房商業(yè)貸款將結(jié)束在基準(zhǔn)利率4.9%的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)，也就是說，人民銀行貸款指導(dǎo)利率從今年國慶節(jié)后就失效了。

在10月8日之前的已經(jīng)簽訂貸款合同的，無論是否放款，仍然按照原來合同約定的利率執(zhí)行，因此，這個(gè)辦法對(duì)于已經(jīng)貸款的人來說沒有用處。

那么新規(guī)是怎么變化的？對(duì)今后貸款影響大不大？我認(rèn)為，方法上變化還是很大的，但是利率上變化并不大，我舉個(gè)例子和大家說明一下。

比如，采用現(xiàn)行的方法比較簡(jiǎn)單，如果你到銀行進(jìn)行首套房商業(yè)貸款，銀行按基礎(chǔ)利率4.9%，然后給你上浮10%，那么你拿到的利率是5.39%；如果是二套房，可能上浮20%，利率就是5.88%。合同可能會(huì)規(guī)定，如果國家調(diào)整基礎(chǔ)利率（4.9%），那么你的貸款利率也會(huì)跟著調(diào)整，如果基礎(chǔ)利率變成4.8%，你的首套貸款利率就變成5.28%。不過，已經(jīng)形成的貸款，今后這種調(diào)整不會(huì)有了。

如果10月8日后用新的LPR利率，相對(duì)來說就復(fù)雜一點(diǎn)，要分三步走：

首先你貸款前的LPR現(xiàn)在是不知道的，要看你貸款時(shí)的LPR是多少，央行每月20日會(huì)公布，假如你貸款時(shí)LPR也是4.9%，那么如果是首套房，基礎(chǔ)利率就是4.9%，二套房則是4.9%+0.6%=5.5%，這是第一步；

第二步就是看你所在城市的最低加點(diǎn)是多少？比如首套房加10個(gè)基點(diǎn)，也就是0.1%，二套房加30個(gè)基點(diǎn)也就是0.3%，那么首套房貸利率就是4.9%+0.1%=5%，二套房貸就是5.5%+0.3%=5.8%，這是第二步；

第三步要看你貸款的銀行對(duì)房貸利率加點(diǎn)多少？比如你貸款的某商業(yè)銀行對(duì)首套房貸款加點(diǎn)30個(gè)點(diǎn)，也就是加0.3%，你首套房貸利率就是5%+0.3%=5.3%；如果銀行對(duì)二套放貸利率加點(diǎn)也是30個(gè)點(diǎn)，你的二套房貸利率是5.8%+0.3%=6.1%，這是第三步。

通過這三步確定了你的實(shí)際貸款利率，如果你的貸款基礎(chǔ)LPR是4.9%，首套房一共加點(diǎn)40個(gè)點(diǎn)，二套房一共加點(diǎn)120個(gè)點(diǎn)，那么，假如你在合同中約定，每年對(duì)利率進(jìn)行一次調(diào)整，第二年LPR變化后，加點(diǎn)數(shù)是不做調(diào)整的，只調(diào)整LPR，如果當(dāng)期LPR變成4.5%，那你的首套房貸利率就變成4.5%+0.4%=4.9%，二套房貸款利率就變成4.5%+1.2%=5.7%，這樣每年會(huì)做相應(yīng)的調(diào)整。

上面說的是商業(yè)貸款，對(duì)于住房公積貸款來說，本次沒有任何變化。