大家都知道高利貸是一個很恐怖的事情，一旦陷入高利貸泥潭之后會遇到各種麻煩，甚至有人為此還付出了沉重的代價。

實際上大家都知道高利貸不是個好東西，但為什么還有很多人爭先恐后的去借高利貸，而高利貸一直能夠生生不息屢禁不止呢？

我們在信貸行業(yè)工作多年，接觸過的客戶也有很多，從我自身所見所聞來看，我認(rèn)為高利貸之所以存在有3個非常重要的原因，一個是金融市場的不完善，第2個是信息的不透明，第3個是法律懲罰不夠嚴(yán)。

首先是金融市場的不完善導(dǎo)致了高利貸的誕生。

目前我國是世界上第一大人口國，第二大經(jīng)濟主體，無論是個人金融活動還是企業(yè)主體經(jīng)營活動都非常活躍。但是相對于我國龐大的人口和龐大的市場來說，目前我國的金融市場規(guī)模是比較小的，比如目前我國銀行業(yè)法人機構(gòu)只有4000多家，全國只有20多萬個銀行網(wǎng)點。再加上一些有牌照的小額貸款公司和典當(dāng)行以及其他貸款機構(gòu)，全國正規(guī)的貸款機構(gòu)估計也就1萬多家。

這個規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國龐大的資金需求市場的，所以才催生出了各種各樣沒有牌照的貸款機構(gòu)，比如小額信用貸款，融資服務(wù)公司，P2P,，網(wǎng)絡(luò)貸款，民間高利貸等等。

也正因為市場資金需求比較旺盛，而提供貸款的正規(guī)機構(gòu)太少，所以讓銀行等正規(guī)金融機構(gòu)有很大的選擇空間，他們一般只選擇那些有資產(chǎn)或者是職業(yè)比較優(yōu)質(zhì)的客戶放款，對于那些無資產(chǎn)或者是工作一般的人來說，銀行一般都不會放款。這就導(dǎo)致很多客戶只能向其他金融機構(gòu)借錢，但是其他金融機構(gòu)也并非說你想借就可以借，他們同樣會對申請人有很高的要求。

所以對那些條件一般的人來說，他們沒法從正規(guī)的金融機構(gòu)貸的款，只能被迫去找那些利息更高的民間高利貸。

假如我國的金融市場足夠發(fā)達(dá)，能夠提供正規(guī)貸款的金融機構(gòu)很多，貸款機構(gòu)之間的競爭更加激烈，那么這些機構(gòu)對用戶的條件要求會適當(dāng)?shù)姆诺停@樣就會有更多的人可以從正規(guī)的金融機構(gòu)拿到錢，就不會去借那些利息很高的高利貸。

其次，信息的不透明讓高利貸得以繼續(xù)存在和發(fā)展。

從我們所接觸的很多客戶來看，很多人之所以去借高利貸，并非他們自身條件不好，我們經(jīng)常看到很多有房有車的人，同樣會去借高利貸。那為什么這些條件很好的人還會去借高利貸呢？原因很簡單，因為他們急用錢，但是找不到合適的貸款機構(gòu)。

大家都知道，正常情況下去銀行申請貸款，從申請到批款至少需要半個月以上的時間，而很多企業(yè)主在幾天之內(nèi)就支付某一個款項。但是對于很多人來說，在他們的認(rèn)識當(dāng)中，除了銀行之外，貌似就沒有其他借款渠道了，所以當(dāng)銀行滿足不了他們的需求的時候，他們就只能轉(zhuǎn)向一些民間高利貸。

之所以出現(xiàn)這種情況，我認(rèn)為有一個很大的原因就是市場信息不透明。事實上，目前除了銀行之外，社會上也有一些正規(guī)的貸款機構(gòu)，這些貸款機構(gòu)放款要比銀行快很多，有些小額貸款公司1~3天就可以放款了，而且利息明顯要比高利貸低很多，但為什么急用錢的人不選擇這些小額貸款公司而去借高利貸呢？因為他們不知道這些小貸款公司的存在。

所以目前很多人去借高利貸，有一個重要的原因之一就是信息不是透明，就是他們對金融市場了解太少。

最后，法律懲罰不夠嚴(yán)讓高利貸屢禁不止。

高利貸雖然不違法，但是肯定是違規(guī)的，因為高利貸的存在對我國的金融市場造成了很大的混亂，嚴(yán)重的還會影響借款人財產(chǎn)和人身安全，比如我們就經(jīng)常在網(wǎng)上看到一些暴力催收的新聞。

雖然根據(jù)我國最高法院的法律解釋文件，民間借貸年化利率超過36%的部分明確不受到法律的保護，但是目前市場上還有很多年化利率超過36%的貸款，甚至有些貸款年化利率可以達(dá)到300%以上，這個是高利貸中的高利貸了。

對于這些高利貸行為，我國監(jiān)管部門也多次出臺相關(guān)政策進行整頓，那為什么這些高利貸仍然屢禁不止呢？

我覺得這里面有一個重要原因是法律上不完善。從法律的角度來看，高利貸并不是違法行為，只有高利貸在催收過程當(dāng)中出現(xiàn)暴力催收才構(gòu)成違法行為，這導(dǎo)致很多借高利貸的機構(gòu)肆無忌憚，因為只要他們不出現(xiàn)明顯的違法犯罪活動，那利率再高也不會受到法律的制裁，所以他們可以肆無忌憚的收取高利息。

假如我國法律有相關(guān)的規(guī)定年化利率超過36%的放貸行為屬于違法犯罪活動，我相信目前市場上至少有80%的高利貸都要滅絕。