1、每個(gè)月的還款額度是相等的情況下，利率是60%
一般的網(wǎng)貸采用內(nèi)的方式是每個(gè)月的還款金額都是相等的方式，其實(shí)這個(gè)還款方式的專業(yè)術(shù)語(yǔ)就是等額本息，比如你的還款總額是21576元，那么每個(gè)月的還款額度是899元（899*24=21576），那么實(shí)際的利率就是60%，具體如下圖：
這個(gè)利率是非常高的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了36%的利率紅線，所以，如果你的還款金額是每個(gè)月都相等的情況下，實(shí)際利率肯定是超過(guò)法律保護(hù)的范圍的，是屬于高利貸的范圍。
每個(gè)月償還的本金是一樣的情況下——71%
還有一種還款方式是每個(gè)月的還款額度后比上個(gè)月少固定的金額，這個(gè)方法俗稱等額本金方法，不過(guò)這個(gè)在網(wǎng)貸中比較少用。在本題中，如果你是這樣的方式，那么實(shí)際的利率是71%，這個(gè)利率肯定也是超過(guò)36%的紅線的。
在這種方式下，你的還款情況是這樣的，首月是1250.33元，第二個(gè)月就是1219.76元，逐月減少30.57元，所以如果你的還款方式是這樣的，那么也是超過(guò)法律保護(hù)的范圍了，是高利貸的水平。
3、到期一次性還本金和利息——37%
這是單利的情況，也就是說(shuō)2年之后，你一次性支付21576元，中間不用償還其他任何費(fèi)用，在這種情況下，你的利率就是：74%=（21576-12400）/12400，這是兩年的利率，算到每年就是：37%=74%/2.
這種情況是比較少的，在網(wǎng)貸中是不太可能使用這種還款方式的。
4、砍頭息
砍頭息的意思就是你的本金是12400元，但是這個(gè)貸款公司說(shuō)要收取你的手續(xù)費(fèi)什么的，只給了你11000元，1400元以手續(xù)費(fèi)或者其他的名義給你扣掉了，而你實(shí)際的貸款的本金只有11000元，但是他們?cè)谟?jì)算利息的時(shí)候還是按照12400元的情況在計(jì)算的，那么你的利息會(huì)更高，實(shí)際情況就是：本金11000元，但是在等額本息的情況下總共還款21576元。
我們下面以砍頭息+等額本息的方式來(lái)計(jì)算一下，你的實(shí)際利率是75.3%，這個(gè)利率是比沒(méi)有砍頭息的情況下的60%的利率還要高出15.3個(gè)百分點(diǎn)。
如果是砍頭息+等額本金的的還款方式，那么實(shí)際利率是92.3%，比沒(méi)有砍頭息的情況下的71%要高出21.3個(gè)百分點(diǎn)。
總結(jié)：你的情況無(wú)論怎么算都是高利貸的情況，網(wǎng)貸常用的還款方式是等額本息（每個(gè)月的還款額度相等），更加惡劣就是加上砍頭息，有砍頭息之后，利率也將變得更高。借網(wǎng)貸一定要小心啊，算清楚了利率再考慮是否要借貸。合理用錢，量入為出，否則就是飲鴆止渴。