銀行個人貸款的發展歷程是伴隨著經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的。

銀行個人貸款的產生和發展較好的滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。

到目前為止，我國銀行個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

1、住房制度的改革促進了個人住房貨款的產生和發展

20世紀和80年代中期，隨著我國住房制度的改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦該業務，迄今為止已有20多年的歷史。

目前，各商業銀行的個人住房貸款規模不斷擴大，由單―的個人購買房改房貸款，發展到開辦消費性的個人住房類貸款，品種齊全，便于選擇 。

2、國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

20世紀90年代末期，我國經濟保持了高速穩定的增長，但國內需求不足對我國經濟發展產生了不利的影響。

為此國家相繼推出了一系列積極的財政政策及貨幣政策，以刺激國內消費和投資需求，從而推動經濟發展，中國人民銀行也通過窗口指導和政策引導來啟動國內的消費信貸市場，引導商業銀行開拓消費信貸業務。

1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

3、商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

近年來，隨著各商業銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現代金融企業制度 的要求，著力完善公司法人治理結構，逐步健全內控制度轉換經營機制，建立相關監測與考評機制，從而有力地推動了個人貸款業務的規范發展。

個人貸款業務在服務水準、貸款品種結構、規模和信貸風險控制等方面逐步完善和提高。為了提高業務效率、減少貸款環節，有的商業銀行還設立了客戶貸款服務中心或金融超市，實行一站式全程服務，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業務的規范發展創造了良好的內部環境。

從消費信貸發展規律看，個人貸款有很好的發展趨勢。無論是消費需求、消費規模，還是信貸品種，都具有非常大的發展潛力和發展空間“加之居民收入增加、社會保障體系健全 、居民消費能力提高，個人信貸消費的人群比例穩步上升，商業銀行拓展和創新消費信貸方式也隨之增多。

此外，消費信貸相應配套措施的逐步完善和個人信用體系的逐步建立，有助于我國商業銀行改善資產的單一化和傳統化，提高金融資本的運作效率，促進銀行業經營效益的提高和經營規的有效擴大，也進一步推動我國個人貸款業務的規范發展。

2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，強化了貸款調查環節，要求嚴格執行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。