近日，網(wǎng)貸新規(guī)出臺(tái)，網(wǎng)貸行業(yè)結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，并對(duì)網(wǎng)貸額度進(jìn)行了明確規(guī)定。事實(shí)上，長(zhǎng)期以來(lái)，p2p行業(yè)一直處于無(wú)門(mén)檻，無(wú)規(guī)則，無(wú)監(jiān)管狀態(tài)。再加上在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的狂瀾下，天下熙熙的皆為利來(lái)往者陸續(xù)投入三無(wú)產(chǎn)品的懷抱，也衍生出花樣百出的理財(cái)產(chǎn)品，其中又以大額貸的業(yè)務(wù)模式發(fā)展最快，由于單個(gè)額度較大，在短時(shí)間內(nèi)待收金額就可以達(dá)到上千萬(wàn)甚至上億，但是華麗的數(shù)字背后卻贏藏著無(wú)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，走太快難免根基不牢。

不知道大家是否還記得重慶易九金融，因?yàn)楹颖比谕哆€有黔能投擔(dān)保項(xiàng)目違約，導(dǎo)致最后平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，歸根結(jié)底還是大額借款壞賬造成的，而這樣的案例業(yè)并非只有易九金融一家。為避免大額貸集中風(fēng)險(xiǎn)，就在近日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》里面，就嚴(yán)格規(guī)定了借款額度上限問(wèn)題。同一自然人在同一平臺(tái)借款上限不超過(guò)20萬(wàn)元，不同平臺(tái)借款上限不超過(guò)100萬(wàn)元；同一法人或其他組織在同一平臺(tái)的借款上限不超過(guò)100萬(wàn)元，不同平臺(tái)借款上限不超過(guò)500萬(wàn)元。

我們從相關(guān)規(guī)定可以看出，借款額度被分散了，就算借款人跑路對(duì)平臺(tái)不也會(huì)構(gòu)成毀滅性風(fēng)險(xiǎn)。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒馬赫曾說(shuō)過(guò)一句話： 相對(duì)于大而無(wú)當(dāng)?shù)臄U(kuò)張，不計(jì)后果的掠奪性發(fā)展，小貸給我們的感覺(jué)會(huì)更加美好 。我們將這句話拿進(jìn)當(dāng)前政策不難看出，政策這樣的規(guī)定是重大利好的，防范了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也保障了投資人的資金風(fēng)險(xiǎn)， 小 也成為了防范風(fēng)險(xiǎn)的基石。但是問(wèn)題來(lái)了，大單模式的平臺(tái)怎么辦？雖然有一年的整改期，但數(shù)以億計(jì)的資金沉淀想要在一年時(shí)間內(nèi)悉數(shù)抽回?zé)o疑是難上加難，最后是要么企業(yè)死了，要么平臺(tái)死了，而在這種情況下卻中了小微貸，車貸，消費(fèi)貸的心（怎么有點(diǎn)風(fēng)涼話的感覺(jué)呢？其實(shí)并沒(méi)有）。

先說(shuō)說(shuō)小微貸吧。小微貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間較早，以滿足小微企業(yè)與個(gè)體商戶融資需求受各大商業(yè)銀行的熱捧。但是，國(guó)有大行的 歧視 ，地方銀行的無(wú)法滿足成為了小微市場(chǎng)的詬病，直到P2P的誕生融資難才得以緩解。當(dāng)然，想要取得小微也必須滿足一定的條件。比如：有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照，營(yíng)業(yè)時(shí)間，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，年齡，營(yíng)業(yè)收入，信用記錄等等。同時(shí)小微貸在借款額度上也有一定的分類，傳統(tǒng)的小微業(yè)務(wù)額度基本上都在100萬(wàn)以下，而互金行業(yè)目前新規(guī)也貼合小微市場(chǎng)的發(fā)展需求。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)車貸。作為目前最成熟的網(wǎng)貸模式，本著利率高、期限短、實(shí)物質(zhì)抵押、變現(xiàn)快、風(fēng)險(xiǎn)可控等特點(diǎn)深受投資人的青睞。素有 車貸神話 之稱。另一方面，車貸的市場(chǎng)空間比較大，汽車保有量和增量空間完全可以支撐著車貸行業(yè)的發(fā)展需求。

在業(yè)務(wù)模式上，車貸又分為抵押和質(zhì)押。兩者最大的區(qū)別在于使用權(quán)不同，抵押車的使用權(quán)歸借款人所有，質(zhì)押車必須停放在平臺(tái)指定的車庫(kù)。無(wú)論是那種模式，車輛都會(huì)經(jīng)過(guò)專業(yè)人員評(píng)估，而最后放款額度在評(píng)估價(jià)的50%~80%之間。所以做為個(gè)人借款，車貸（豪車除外）大部分都在20萬(wàn)以下。那么此次大額貸限額幾乎對(duì)車貸行業(yè)構(gòu)不成什么影響，反而讓車貸業(yè)務(wù)在此次限額中成為資金投入最大的贏家。

最后來(lái)說(shuō)說(shuō)消費(fèi)貸。消費(fèi)貸是P2P信貸的一種，是一種依據(jù)借款人的信用和信譽(yù)來(lái)發(fā)放的貸款，然后將各個(gè)不同小額度的資金聚集起來(lái)借給有資金需求人群的一種商業(yè)模式，它最大的作用在于提高閑散資金利用率。例如京東白條，螞蟻花唄，分期付等等。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，先消費(fèi)，后付款成為常態(tài)。在不足以申請(qǐng)銀行貸款的條件下，這種模式無(wú)一給大家的理財(cái)生活增添了新的渠道。同時(shí)，借款額度小，還款分期也讓資金周轉(zhuǎn)更靈活，大大降低了還款壓力。

面對(duì)此次的大額貸限額，P2P行業(yè)里也是一半歡喜一半憂，如果要說(shuō)誰(shuí)在這個(gè)時(shí)候還能笑的出來(lái)，那應(yīng)該就是以上三個(gè)模式了。在大單模式的滅亡下，資產(chǎn)端，資金端成為了共享，平臺(tái)差異化逐漸縮短，然后等地方金融備案相關(guān)政策落地，取得ICP許可證后統(tǒng)統(tǒng)都成為行業(yè)的新貴。就算是屌絲平臺(tái)也可以搖身一變高大上，誰(shuí)有不服，我有 干爹 ，政策就是最大的 干爹 。

但是，任何政策都是根據(jù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)來(lái)定，未來(lái)的走勢(shì)誰(shuí)又說(shuō)的準(zhǔn)呢？

來(lái)源：金投銀行

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