一個錯誤的提問，不可能得到正確的回答。

題主先入為主，給出了一個不尊重歷史事實的前提條件——房貸只有上浮而沒有下浮，不知道是想求證一個什么結論？

其實，我們看看歷史數據就一目了然了。

自2014年以來，五年及以上期限房貸基準利率一直是4.90%，而根據融360的調查統計數據，在2017年6月之前全國首套房貸利率平均值低于4.90%，也就是存在房貸利率打折的情況，甚至有的時候打到了八五折，折扣力度比較大。

房貸利率過去為什么能夠打折扣？房貸利率現在又為什么上浮標準？這兩個問題本質上是一個問題。

原因就在于，房貸利率的高低并不是由供求關系來決定，而是由商業銀行遵照國家的政策意圖單方面制定的，個人并沒有能力與銀行討價還價，只能作為被動接受者。國家想刺激購房需求，那就降低房貸利率，鼓勵大家來貸款；國家想抑制炒房，那就提高房貸利率，提高貸款買房的成本。我想，最基本的邏輯就是這么回事。