互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行是什么意思

【導讀】互聯(lián)網(wǎng)能改變商業(yè)模式，就金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過這幾年的發(fā)展，形成了一種新的金融業(yè)態(tài)。

第三方支付的業(yè)務(wù)都是基于銀行賬戶的，如果沒有銀行在背后為第三方支付服務(wù)，支付公司是無法運行的。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行的說法是不成立的。

以互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的金融科技，為銀行轉(zhuǎn)型提供了很好的科技支撐，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力。對于云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行必須重視，并為我所用、用好用活，進一步提升效率，為社會創(chuàng)造更大的價值。但也不能被外界的聲音所迷惑，最后扭曲了銀行的老本行，把自己變成一家互聯(lián)網(wǎng)公司。如果這樣，銀行就不是銀行了。

互聯(lián)網(wǎng)能改變商業(yè)模式，就金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過這幾年的發(fā)展，形成了一種新的金融業(yè)態(tài)。現(xiàn)在談?wù)揊inTech(以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的金融科技)比較多，因為它為我們提供了無限的可能。但是，新業(yè)態(tài)不等于傳統(tǒng)的銀行和金融模式被顛覆。

區(qū)塊鏈的 能 與 不能

互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞沒以前那么熱了，但區(qū)塊鏈概念的熱度還沒消退。萬變不離其宗。我們要充分認識到，區(qū)塊鏈的 去中心化 技術(shù)其實質(zhì)是為了提高效率而追求 去中介化 ，而不是業(yè)務(wù)上的 去管理化 。無管理的 去中心化 ，最終可能導致由現(xiàn)在的 顯性中心 轉(zhuǎn)向 隱性中心 。一旦局面失控，如果被隱性的中心所管理、操控和利用，所造成的危害最后還是由社會來埋單。

區(qū)塊鏈是一項底層技術(shù)，具有無中心、有節(jié)點、信息透明等特點。舉個例子，傳統(tǒng)的中藥鋪有一面墻，墻上有一個個小抽屜，每個抽屜上貼著 白素 、 黃芪 等各種藥名。藥劑師接過方子，就按照方子上的配方去抓藥，拉開這個抽屜抓一點，拉開那個抽屜抓一點。如果把中藥鋪與區(qū)塊鏈做類比，整個藥柜就是一個區(qū)塊鏈，每個小抽屜就相當于區(qū)塊鏈上的一個區(qū)塊，只有有權(quán)限才能取藥，即獲取信息。

區(qū)塊鏈是技術(shù)手段，金融業(yè)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈后，業(yè)務(wù)本身并沒有發(fā)生改變。以支付為例，從曾經(jīng)的山西票號到如今的西聯(lián)匯款，其本質(zhì)都是一樣的。過去，山西票號在北京、上海、武漢等地開分號。商人出遠門前，先在山西的票號存入100塊錢，如需在武漢取用，票號就給商人開個條子，憑條子就可以去武漢取錢。同樣，在北京和上海也能取，在這個票號的任何分號都可以取。

再舉個西聯(lián)匯款的例子，它的網(wǎng)點遍布全球200多個國家和地區(qū)，農(nóng)行和郵儲銀行等國內(nèi)機構(gòu)都與它有合作。如果客戶想?yún)R300美金，就可以去農(nóng)行或郵儲的任意網(wǎng)點，只需寫上收款人是誰，給一個收款密碼(收款人也可以是你自己)，對方就可以在任何一個西聯(lián)匯款的網(wǎng)點取走這300美金。顯而易見，匯款的原理非常簡單，過去是采用協(xié)議方式的網(wǎng)點技術(shù)，現(xiàn)在則是通過區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。手段不同，底層的業(yè)務(wù)實質(zhì)并未改變。

理論上，區(qū)塊鏈技術(shù)能實現(xiàn)點對點交易，跳過了中間環(huán)節(jié)，效率得到了極大的提高。區(qū)塊鏈技術(shù)很有可能將現(xiàn)行國際結(jié)算中的Swift系統(tǒng)替代掉，也可能會把現(xiàn)在的Mastercard、VISA和銀聯(lián)的結(jié)算系統(tǒng)替代掉。銀行自身也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，替代現(xiàn)有的清算系統(tǒng)。人民銀行也可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)替代現(xiàn)有的大額清算系統(tǒng)。但要想滿足金融級別的清算，目前的區(qū)塊鏈水平還需要幾個數(shù)量級的提升。同時，區(qū)塊鏈在銀行內(nèi)部管理乃至大型企業(yè)機構(gòu)的內(nèi)部管理上應(yīng)該也有很大的應(yīng)用空間。

狹義的區(qū)塊鏈全網(wǎng)播報，耗時很長，每秒只能處理個位數(shù)的交易。比如一個比特幣的清算，快的十幾個小時，慢的要幾個月，而利用現(xiàn)行系統(tǒng)匯款則是即時實現(xiàn)。

此外，區(qū)塊鏈上的每個節(jié)點都能收到結(jié)算信息的播報，但哪一個節(jié)點來承擔這個結(jié)算工作則是隨機的，哪個節(jié)點快就由那個節(jié)點來清算。節(jié)點的背后是什么?是人。為什么要為你結(jié)算?一定是由利益驅(qū)動的。

中介的存在有其價值，市場經(jīng)濟下有了分工，其目的是把一件事情做得更精致，提高效率，降低成本。但正因為有分工，就有了信息不對稱。為了讓信息對稱，我們就需要中介。

所以，節(jié)點本身就是一個中心，所謂的去中心實質(zhì)上是出現(xiàn)了更多的中心，但它是不是負責任的中介，尚待驗證。一個區(qū)塊鏈要有效運轉(zhuǎn)，必須有共同的規(guī)則，那么對參與這個區(qū)塊鏈的各方而言，這個區(qū)塊鏈就是一個某項業(yè)務(wù)的中心。所以說，所謂的去中心化、去中介化，在某種程度上是空話。

要控制風險，光靠大數(shù)據(jù)行不通。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)運用大數(shù)據(jù)法則，給客戶畫像，這些從風控的角度來看都是有道理的，但也并非現(xiàn)在才有。比如說，大多數(shù)銀行會對信用卡客戶的消費記錄進行統(tǒng)計，分析客戶的消費行為和消費習慣，并通過還款記錄來評估其信用，控制授信額度。背后的原理都是一樣的，只不過用了更新的技術(shù)。除了這個范疇，很多事情還是要靠人來推進，光靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算是解決不了的。

在理論世界中，人是理性的，經(jīng)濟有規(guī)律，風險也有規(guī)律。但我們必須承認，現(xiàn)實中的人和經(jīng)濟活動是具有不確定性的。銀行就是在規(guī)律和不確定性之間尋求平衡，尋找機會。(來源:南^方^財^富^網(wǎng))