商業又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自 商業貸款流程用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。目前北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。

個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房（或銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。（抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式）。個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民;二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供提保。

公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。

公積金貸款比起商業貸款可以給房奴減輕不小的負擔。但是商業貸款怎么轉成公積金貸款？房貸商轉公條件是什么？什么情況下可以 商轉公 ？是時下人們關注的話題。

商轉公 能給房奴減少多少壓力？筆者粗略算了一下，按目前的利率水平計算，如果購房者辦理的是8.5折的商業房貸，能夠置換60萬元的公積金貸款，剩余還款期如果為20年的話，購房者每月可以少還約370元月供，總共少還近9萬元的利息。而如果購房者辦理的基準利率的商業房貸，每月可少還750元的月供，總共少還約18萬元的利息。

數字最能說明問題了，按照筆者粗略算出來的數字可以看出 商轉公 的好處還是非常明顯的。

就拿上海來舉例子： 剛剛公布的《上海市住房公積金2011年上半年運行分析報告》顯示，今年1-6月上海住房公積金個貸發放金額137.90億元，同比下降23.64%；發放戶數3.84萬戶，同比下降37.99%。而與此同時，住房公積金和補充公積金歸集額213.15億元，同比增長17.31%。可以預見的是，隨著國家房地產調控政策的持續，這種一減一增的局面還將延續較長的時期，完全有

據筆者調查，這些錯過公積金貸款的購房者有被動型的，也有主動型的。被動型中有些是新上海人，購房時還不符合申請上海公積金貸款的條件，有些是所在單位繳交公積金不正常，耽誤了辦理公積金貸款；而主動型的則是有些購房者為規避當時的二套房政策，想在以后置換購房時再使用公積金貸款。但隨著房產調整政策的變化，這些購房者中的不少人陷入了 一輩子 無法使用的公積金貸款的窘境，有的因為限購不能再購房，有的則因為置換成本大幅上升放棄換房。有購房者向筆者抱怨：有的人用公積金貸款買過兩三套房，而我只買一套房，卻不能用公積金貸款，這太不公平了。

筆者也認為這不公平，走向公平的第一步就是向福州、深圳等城市學習，給那些從未申請過住房公積金貸款的購房者一次 商轉公 的機會。如此，一方面能體現公積金政策誰繳交誰受益的宗旨，幫助購房者減輕壓力；另一方面，也能部分緩解商業銀行資金緊張的局面，減少商業房貸申請者 等貸 的時間。當然， 商轉公 的過程可以分步走，由少及多，先考慮首套房，再考慮二套房，條件允許的情況下，還可以考慮夫妻一方未使用過公積金貸款的情況。

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(來源:南^方^財^富^網)