隨著人工智能的不斷發(fā)展，可應用于金融領域的場景還將迅速拓展。商業(yè)銀行必須加緊從戰(zhàn)略和技術層面積極探索。在技術層面，眼下可考慮選準開展智能營銷降低成本、強化智能運營推動零售網(wǎng)點轉型、以智能客服改善體驗、加強智能風控、探索智能投顧幾大突破口。

王 軍

我國人工智能研究及應用目前正處于毫無爭議的爆發(fā)期。因極高的工作穩(wěn)定性、極低的操作風險和道德風險及較高的決策效率等巨大優(yōu)越性，人工智能正越來越顯著地從生產(chǎn)力角度改變著當下的經(jīng)濟社會基本面貌。以至于我們常會聽到這樣的驚呼：未來的世界，某某行業(yè)50%的工作機會將被機器取代。其中，銀行業(yè)所感受到的壓力和沖擊及相應的機遇就很典型。

按照金融機構前臺、中臺、后臺三大模塊分類，人工智能迄今至少可運用到金融的八大領域，前臺為智能支付、智能營銷、智能客服、智能交易，中臺為智能風控、智能投顧和智能投研，后臺為智能監(jiān)管（智能數(shù)據(jù)）。相信隨著人工智能的不斷發(fā)展，可應用于金融領域的場景還將迅速拓展。

人工智能技術與金融服務和產(chǎn)品的動態(tài)融合，即為“智能金融”。這極大地創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務模式，已對銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響，如改善客戶體驗、降低服務成本、提高服務效率，增強服務、營銷和風險控制能力，改變內(nèi)部管理、推動內(nèi)部組織結構變革；深化銀行業(yè)數(shù)字化趨勢并改變行業(yè)競爭格局等等。

不僅如此，智能金融還將持續(xù)創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，促進智能技術與金融的融合，使金融業(yè)逐步實現(xiàn)智能化、場景化、個性化；將進一步降低金融服務成本，提高運營效率，使金融業(yè)能覆蓋到傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的客戶與領域，真正推動金融普惠化；將建立金融機構與科技企業(yè)間相互影響、相互融合、更加緊密和深入的合作方式，促進金融機構科技開發(fā)的內(nèi)部化。

在這樣的大趨勢和背景下，商業(yè)銀行要想抓住智能金融發(fā)展帶來的機遇，實現(xiàn)智能化轉型，打造智能型銀行，必須從戰(zhàn)略和技術層面積極探索、共同發(fā)力。在戰(zhàn)略層面，當下應加緊著重從以下四個方面著力：

其一，高層重視并積極推動。有明確愿景和強大執(zhí)行力的董事會成員及高管至關重要，他們能清晰且堅定地向管理層和員工傳達銀行在智能金融領域的戰(zhàn)略和想法，并推動銀行全身心擁抱這場全新的技術革命。在此基礎上，組建敏捷化、專業(yè)化、項目化、輕型化的精干團隊來推進特定項目的實施。

其二，形成行業(yè)合力，探索智能金融行業(yè)的發(fā)展路徑。通過建立銀行聯(lián)盟，實現(xiàn)聯(lián)盟銀行間的信息、產(chǎn)品、資金、風控等資源的共享，同時相互借鑒經(jīng)驗，互通有無，在智能化浪潮中更好地拓展銀行的潛在市場。

其三，內(nèi)外并舉，兩端發(fā)力。在攜手金融科技公司，發(fā)展智能金融業(yè)務、解決當前業(yè)務痛點的同時，也可嘗試投資、孵化、收購金融科技企業(yè)，如與一些知名的投資機構或金融機構組成聯(lián)合體，共同投資或持股智能金融企業(yè)，通過資本運作，用好金融科技公司的技術，加速銀行的智能化改造。

其四，商業(yè)銀行應基于自身的資源稟賦，審時度勢，選擇合適的應對戰(zhàn)略。既要建立長遠的戰(zhàn)略布局，也應根據(jù)自身的特點，靈活調(diào)整發(fā)展策略，在科技開發(fā)、組織架構、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務結構、企業(yè)文化等方面尋求差異化、個性化發(fā)展。

在技術層面，眼下可考慮選準開展智能營銷降低成本、強化智能運營推動零售網(wǎng)點轉型、做好智能客服改善體驗降低成本、加強智能風控提升風險管理能力、探索智能投顧，提升投資服務能力幾大突破口。

智能金融的精準識別與用戶畫像能力，使銀行業(yè)開展精準營銷成為可能。通過搜集用戶社交、消費、信用、金融交易等行為數(shù)據(jù)，建立基于人工智能的精準營銷解決方案，可使銀行客戶篩選和精準服務提升到全新高度。

通過金融科技對銀行柜面業(yè)務運營體系和客戶服務流程的智能化改造，已成為銀行業(yè)零售轉型的共同選擇。目前，部分海外銀行已開始借助機器流程自動化（PRA）實現(xiàn)智能化運營。據(jù)波士頓咨詢公司測算，智能運營轉型將使銀行成本收入比下降1個百分點，以一家營收為1000億元的中型銀行估算，智能運營將每年增加約10億元利潤。因此，應積極推進銀行業(yè)機構網(wǎng)點引入智能化設備和機具，推進標準化業(yè)務的自助化、自動化，從視覺形象、內(nèi)部布局、顧客動線、渠道配置、辦理效率、營銷方式、隱私保護、系統(tǒng)界面、人員素質、科技應用等多方面提升用戶體驗度，為客戶提供“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。同時，調(diào)整人力資源結構，進一步提高網(wǎng)點的服務質量和效率。

智能客服的發(fā)展，使大量簡單話務被智能機器取代，可極大地節(jié)約客服人工成本，改善服務體驗。據(jù)統(tǒng)計，2016年末我國銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員為5.36萬人，按人均成本每年20萬、智能客服90%替代率測算，僅智能客服一項將為銀行業(yè)每年節(jié)約近百億元成本。

無疑，線上金融交易的快速增加，也使得各類新興欺詐行為日益猖獗，這對銀行風控提出了極高的要求，智能風控恰有助于全面提升銀行風控能力。以反欺詐為例，通過基于圖譜的復雜網(wǎng)絡技術，依據(jù)申請人、手機號、設備、IP地址等各類信息節(jié)點，構建基于規(guī)則和機器學習的反欺詐模型實時識別，將有助于實現(xiàn)智能實時反欺詐。

從長期看，智能投顧服務通過大幅降低投資門檻，彌補了中低收入群體投資顧問服務的市場空白，實現(xiàn)了金融服務的平等化和普惠化。商業(yè)銀行以智能投顧業(yè)務為突破口加快銀行業(yè)智能化轉型，為客戶提供更加豐富、全面的客戶理財服務，能使客戶收益更穩(wěn)定、安全，成為包括理財?shù)雀嘟鹑诋a(chǎn)品在內(nèi)的重要銷售渠道，積累更多高質量用戶群體和用戶數(shù)據(jù)。結合智能化精準營銷，交叉銷售其他產(chǎn)品和服務，增加中間業(yè)務收入，改善銀行業(yè)收入結構，也能帶動存貸匯等基礎業(yè)務的發(fā)展。

（作者系中原銀行首席經(jīng)濟學家，中國國際經(jīng)濟交流中心學術委員會委員）