手中有1200萬的資金，這妥妥的屬于中產階級，真的讓人實名羨慕。但是，在當前經濟下行周期中，如何保證手中資產不貶值不縮水，也是一個老大難問題。

我認為，對于中產階級家庭來說，投資理財一定要做好資產配置，要遵循經濟周期，我們可以按照“冰山模型”來分配資產，穩健收益。

01中產階級投資理財面對的三大挑戰

第一，沒時間理財。時間是最稀缺的資源，絕大多數中產階級處于事業上升期，工作任務頗為繁重，996的工作時長非常普遍。

對于他們來說，工作時間普遍超過10小時，通勤時間再去1小時，充電學習花去2小時，此外，還得陪孩子、照顧家庭，剩余的時間已經很少。

第二，缺乏個人保障。不少中產階級認為自己年輕，工作環境安全，沒有必要配置保險。其實，對于個人保障的投資是必不可少的。

人生海海，面對的“黑天鵝事件”一點都不少，并且，意外險、疾病險、大病險這些保險，投入的資金并不多，但是可以為個人提供全方位的保障，避免我們因為意外資產縮水。

第三，不知選擇什么產品。前段時間，中行原油寶暴雷，不少投資人虧得血本無歸，這也讓不少中產階級對于投資理財噤若寒蟬。

選擇什么理財產品是個難題，我們既要保障一定的收益率，否則只能看著資產被通脹侵蝕；我們也要注意投資風險，遇到類似“原油寶”的產品，本金安全都會受到威脅。

對于中產階級來說，投資理財要從三方面謀劃，一要省時省力，選擇靠譜的專業機構能夠讓我們騰出時間用于個人增值，職場發展才是財富累積的根本；二要抵抗風險，既要對抗通脹風險，也要對抗理財產品風險；三要保障流動性，做好資產配置。

02中產階級如何理財？

資產管理領域有“冰山管理模型”，根據模型，冰山以上的部分表示，現金資產和高收益資產，這一部分資產流動性好，具有獲取高收益的能力，但是缺點也明顯，抗風險能力差。

冰山以下的部分表示實物資產、保障類資產和長期穩健收益類資產，這一部分資產收益穩定，能夠撬動時間杠桿，缺點是流動性較差。

中產階級家庭可以根據“冰山模型”搭建資產組合，通過資金配置，在收益率、流動性和風險性之中，找到平衡，幫助家庭資產穿越經濟周期，穩健增值。

具體而言：

第一，配置10%左右的現金資產。手中有錢，心中不慌，手邊一定要握有一定量的現金，才能更好應付生活中的突發狀況。一般來說，留足家庭半年的固定生活開銷即可。

1200萬現金中，可以留下120萬現金資產，這部分錢不追求過高收益，著重保證流動性。在理財產品選擇上，我們可以選擇貨幣型基金或者銀行存款。貨幣型基金年化收益不高，但是流動性好，可以隨取隨用。

第二，配置10%左右的高收益高風險資產。長期來看，股票市場是年化收益最高的市場之一，尤其是當前股市處于低估值區間，投資價值很高，中產階級不能錯過股票市場。

考慮到中產階級的時間成本，指數型基金定投是投資股市的好方法。1200萬資金中，可以拿出120萬用于基金定投，如果風險承受能力較弱，可以選擇滬深300指數，安全穩健；如果風險承受能力強，創業板指數長期收益更高。

第三，配置25%的實物資產，例如房產或者收藏品。目前，房地產市場普遍低迷，但是也要明白，長遠來看，房產投資依舊是對抗通脹的有力武器，只是，我們要花更多的時間，選擇合適的房產標的。

1200萬資金中，可以拿出300萬用于房產投資或者收藏品投資。房產投資方面，要重點關注核心城市核心地域的房子，避開經濟潛力不足、人才吸納能力差的城市。買房就像是買城市的股票，位置永遠是第一要素。

第四，配置40%的長期穩健收益類資產，例如保本理財、智能存款、大額存單等等。這部分錢，我們追求撬動時間杠桿，利用復利的效應，推動資產穩健增值。

以民營銀行智能存款智能存款產品為例，智能存款屬于存款類產品，保本保息，安全性能很高；民營銀行出于自身經營狀況考慮，給出的利息也很高，能夠在一定程度上對抗通脹；除此之外，在民營銀行的金融創新之下，智能存款計息方式很靈活，能夠保障流動性。

1200萬資金中，可以拿出480萬投資此類產品，他們的投資時間長、安全，并且收益穩定，能夠保障整體賬戶資金的安全，是資產配置組合的“壓艙石”。

第五，配置15%的保障型保險。剛剛說到，人生面對的不確定性很多，我們提早做準備，用小錢撬動風險發生時我們需要的大錢，保證家庭財富不在意外中發生嚴重縮水，這是非常明智的。

冰山理論由著名的心理學家佛洛伊德首先提出，他指出，我們看到的冰山，只是它漂浮在海面上的很小一部分，冰山更多部分是潛藏在海平面下的。資產配置也是一樣，不僅僅要關注海平面以上的部分，資產組合的基座同樣重要。

綜上，1200萬資金應該分成五個部分，分別買入不同類別的理財產品，兼顧資金的流動性和收益性，保障家庭資產的長期安全。