提問：

中國銀行業(yè)已步入關(guān)鍵變革期嗎？

理財(cái)序回答：

2018年8月，全球管理咨詢公司麥肯錫發(fā)布《麥肯錫中國銀行業(yè)CEO季刊》，指出“降存量、控新增”已成為國內(nèi)商業(yè)銀行迫在眉睫的現(xiàn)實(shí)問題。

中國銀行業(yè)以往的金融模式主要是規(guī)模驅(qū)動，營銷是核心競爭力；而如今，中國銀行業(yè)步入關(guān)鍵變革期，風(fēng)險(xiǎn)管理能力將成為新的競爭力，并將直接決定銀行估值的高低。

麥肯錫全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國金融行業(yè)咨詢負(fù)責(zé)人曲向軍指出：“銀行應(yīng)從兩個(gè)方面入手應(yīng)對挑戰(zhàn)。第一，銀行要主動適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)長期保持中低速增長和強(qiáng)監(jiān)管成為主基調(diào)的大環(huán)境，打造專業(yè)化、精細(xì)化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建端到端風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)治理文化，綜合運(yùn)用數(shù)字化、智能化系統(tǒng)和工具，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，化解不良。第二，銀行在積極培育新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的同時(shí)，要快速建立與新業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，例如針對小微、零售消費(fèi)金融和信用卡等高收益信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化客戶識別與評級能力，通過建立專業(yè)化的客戶識別與評級能力，對抗互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的跨界競爭，并借助數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型持續(xù)迭代升級。作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，銀行還需要制定與戰(zhàn)略目標(biāo)相一致的風(fēng)險(xiǎn)偏好，強(qiáng)化組合管理，提升資本價(jià)值創(chuàng)造能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長。”

在風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域，麥肯錫全球董事合伙人容覺生指出，數(shù)字化與智能化變革對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重大戰(zhàn)略價(jià)值。據(jù)麥肯錫測算，數(shù)字化風(fēng)控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規(guī)損失，幫助銀行節(jié)省20%-30%的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營成本。

受益于新的數(shù)據(jù)來源、高級分析方法以及自動化技術(shù)的發(fā)展，智能風(fēng)控正在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域取得前所未有的成就，例如某領(lǐng)先銀行將90%的授信流程自動化，并借助歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析將識別客戶違約的準(zhǔn)確率提升20%；又如某銀行使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法提前識別高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，并智能匹配不同級別的催收辦法，最終降低了近5%的壞賬損失。其他的創(chuàng)新應(yīng)用還包括利用機(jī)器學(xué)習(xí)識別欺詐，語義分析監(jiān)控員工操作風(fēng)險(xiǎn)等。

與此同時(shí)，國家政策層面推動的普惠金融、消費(fèi)金融，都需要有數(shù)字化、智能化的工具作為支持。銀行若要充分把握新業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，享受技術(shù)升級帶來的紅利，必須從現(xiàn)在開始制定自己的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型計(jì)劃，夯實(shí)數(shù)據(jù)管理，加強(qiáng)IT與高級分析人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和能力建設(shè)，勇于試錯(cuò)，不斷創(chuàng)新和迭代，才能真正建立起自己的數(shù)字化與智能化護(hù)城河。”

金融嚴(yán)監(jiān)管已成為新常態(tài)，2017年銀監(jiān)會開展的“三三四十”整治行動直指銀行各類違規(guī)業(yè)務(wù)，共處罰約1900家機(jī)構(gòu)和200余名銀行高管，罰沒資金達(dá)29.3億元。同時(shí)，銀行違規(guī)經(jīng)營的事件還受到社會輿論的廣泛關(guān)注。這些變化對銀行的風(fēng)險(xiǎn)文化、合規(guī)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理都提出了新的挑戰(zhàn)。

麥肯錫全球副董事合伙人譚宏指出：“銀行需要大力改變用人、考核激勵(lì)、問責(zé)和培訓(xùn)等體制機(jī)制，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)型，做到防范風(fēng)險(xiǎn)的‘知行合一’。同樣，銀行的合規(guī)管理不僅僅是為了應(yīng)對監(jiān)管要求，它更是銀行規(guī)范經(jīng)營體系、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，這要求銀行進(jìn)一步完善合規(guī)治理架構(gòu)，加強(qiáng)合規(guī)管理端到端的五大管理要素，真正發(fā)揮其銀行內(nèi)部管理捍衛(wèi)者和穩(wěn)健經(jīng)營護(hù)航者的角色作用。此外，隨著社交媒體的迅速普及，銀行必須重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，著手建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的端到端管控機(jī)制和危機(jī)管理預(yù)案，以保護(hù)銀行的核心資產(chǎn)——客戶。”

最后，曲向軍先生總結(jié)：“銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型是一個(gè)長期的、不斷優(yōu)化的過程，成功的轉(zhuǎn)型從規(guī)劃、到設(shè)計(jì)，再到最后實(shí)施將花費(fèi)18~36個(gè)月。一般而言，轉(zhuǎn)型可以分為三個(gè)階段有序推進(jìn)，第一階段為藍(lán)圖規(guī)劃和速贏試點(diǎn)，包括形成全行風(fēng)險(xiǎn)偏好、完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評級模型等；第二階段為全面改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程與體系，聚焦核心模塊的突破，建立應(yīng)對新風(fēng)險(xiǎn)類型的管理能力，優(yōu)化人才體系；第三階段為深化轉(zhuǎn)型，持續(xù)檢視、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是全面的風(fēng)險(xiǎn)管理流程和銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)。

附錄：

中國銀行簡介：

中國銀行全稱是中國銀行股份有限公司（BankofChinaLimited，簡稱BOC），成立于1912年2月5日，總行位于北京復(fù)興門內(nèi)大街1號，是五大國有商業(yè)銀行之一。業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險(xiǎn)等控股金融機(jī)構(gòu)，在全球范圍內(nèi)為個(gè)人和公司客戶提供金融服務(wù)。