銀行存款利率和余額寶的收益低，是因?yàn)樗鼈兌际堑惋L(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種。從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)看，最低風(fēng)險(xiǎn)的就是銀行存款，是保本保息的。

余額寶次之，余額寶是貨幣基金的一種，屬于中低風(fēng)險(xiǎn)，理論上來(lái)講，它的收益是波動(dòng)的，但相對(duì)穩(wěn)定，基本上都是正收益，所以，一般認(rèn)為，余額寶也是相當(dāng)安全的。

其實(shí)，現(xiàn)在理財(cái)?shù)钠贩N非常多，有的收益也很高，但有一點(diǎn)需要注意，高收益常常伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，在投資之前要做好功課，要有心理準(zhǔn)備。

如果偏向保守型，建議做一個(gè)簡(jiǎn)單的資金分配，20萬(wàn)中拿出15萬(wàn)，配置低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，可以選擇民營(yíng)銀行的智能存款、國(guó)債、或是銀行中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，收益通?？梢赃_(dá)到4.5%以上。

余下的5萬(wàn)元，可以適當(dāng)配置中風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，建議選擇純債基金。純債基理財(cái)序資國(guó)債、地方債、企業(yè)債，雖然收益也會(huì)有一定波動(dòng)，但如果你長(zhǎng)期持有，基本都是正收益。而且，持有的時(shí)間越長(zhǎng)，收益也越高。

這是我前幾天剛剛購(gòu)買的某純債基金，份額是5000元，入手大概半個(gè)月的時(shí)間，可以看到，波動(dòng)還是很大的，有時(shí)每天的收益只有幾毛錢，有時(shí)卻能有十幾元錢。但總體來(lái)看大部分時(shí)間的收益是正收益。

當(dāng)然，債券基金畢竟風(fēng)險(xiǎn)要大于貨幣基金，不能確保每天的收益都是正收益，出現(xiàn)負(fù)收益也很正常，既然想要有更高一點(diǎn)的收益，就要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。