甲之蜜糖，乙之砒霜，理財產品無所謂好壞，只有適合與否。國債、儲蓄、保險、銀行理財產品、基金、股票、信托、期貨、外匯這些都是我們常見的理財工具和理財品類，而每個品類又可以細分為若干個子品類。我們所謂的理財就是根據每個人的風險承受能力的高低與風險偏好，從這些理財工具和品類中挑選不同的予以組合運用。

根據人的風險承受能力，從低到高，依次可以劃分為保守型、穩健型、平衡型、進取型和激進型。而理財工具和理財品種也相應可劃分為R1、R2、R3、R4和R5。比較科學合理的認識是對應風險能力層次的人選擇相應的風險層級的產品。比如，保守型的就應該選擇定期儲蓄、國債，這些沒有損失本金的風險，都屬于R1層級的產品；而穩健型的就應當選擇貨幣基金、分紅型保險、保本型銀行理財產品，這幾類都屬于R2層級的產品；平衡型的則可以選擇萬能險、債券基金、銀行理財產品等；進取型的可以考慮股票型基金、優質龍頭股票、信托項目等；激進型的可以考慮期貨、外匯等高杠桿性高頻操作。

而由于個人的家庭財務狀況各不相同，因此，組合的方案也就千變萬化。比較科學的原則就是采用國際上比較流行的標準普爾家庭資產配置象限圖來分析。

因此，理財產品不像實體產品那樣有質量好壞之分，有的只是風險評級、有的只是不同風險層級產品匹配不同風險承受能力和風險偏好的投資者。然后根據不同的資產配置原則，來進行不同的組合配置。