銀行業(yè)改革要求不再對(duì)理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付，那么銀行業(yè)一攬子理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營也浮出水面。緩解了金融風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)的可能性，也教育了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。運(yùn)營到現(xiàn)在一定積累了一些風(fēng)險(xiǎn)，違約會(huì)成為常態(tài)，但是大范圍發(fā)生概率不大。

一，銀行自發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品

銀行自發(fā)行的產(chǎn)品多數(shù)是定期存款，大額存單，結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險(xiǎn)利率的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品根本不會(huì)出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用背書的保證。而且利率設(shè)置都是絕對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)利率的。

這部分占據(jù)銀行業(yè)大量的理財(cái)產(chǎn)品，所以根本不可能出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品違約潮。

銀行起了緩解資金壓力，增加現(xiàn)金流動(dòng)性，也會(huì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。尤其小銀行，利率都控制在5%左右。這部分產(chǎn)品違約可能性也很小，畢竟銀行承擔(dān)不了信用崩潰，大家擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。

大家在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要看存款協(xié)議是銀行作為主體，還是有其他第三方，銀行為主體就是銀行發(fā)行的。

二，銀行為大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)行產(chǎn)品

保險(xiǎn)，信托，公募基金，貨幣基金這些產(chǎn)品也會(huì)通過銀行渠道發(fā)售，而且都會(huì)給銀行手續(xù)費(fèi)。銀行在承銷這部分產(chǎn)品會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)付擔(dān)保金，或者對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)控。

大型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也不大，但是有違約的概率，肯定不至于血本無歸.同樣簽投資協(xié)議時(shí)看主體方就能看出來。

三，高風(fēng)險(xiǎn)的金融打包產(chǎn)品銀行渠道發(fā)售

這些產(chǎn)品要注意了，這些產(chǎn)品特點(diǎn):一般都給高額回傭。銀行理財(cái)經(jīng)理還極力推銷。簽約時(shí)盡量讓你簽字，不解釋合約。

唯一可以識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)陷阱的辦法就是:，詳細(xì)閱讀投資協(xié)議書?？疾熘黧w簽約單位。這種協(xié)議，銀行只是在你和發(fā)行單位之間只是銷售行為。

四，銀行代發(fā)行的金融產(chǎn)品

當(dāng)然銀行體系還有合法高風(fēng)險(xiǎn)的投資:比如:各種高風(fēng)險(xiǎn)的基金，指數(shù)性，股票性，混合性，黃理財(cái)序資，現(xiàn)銀投資等等，都屬于高風(fēng)險(xiǎn)的，別一味相信銀行最后虧損累累。

總結(jié):沒有一勞永逸的資產(chǎn)增值方法，只有不停學(xué)習(xí)進(jìn)步才能跟上時(shí)代的方法。專業(yè)的理財(cái)師是你最好的伙伴。