利率市場化改革的大背景下，央行推出了LPR利率市場報價機(jī)制。同時對存量房貸對接利率市場給出了指導(dǎo)意見，即去年以來一直熱論的LPR轉(zhuǎn)換與否。
一個時間節(jié)點：存量與增量房貸的劃分時間為2019年1月8日。
10月8日之后房貸，實行錨定LPR+加點，其中LPR以最新報價為準(zhǔn)。購房者與銀行簽訂按揭購買合同后，與銀行商定一個時間周期，當(dāng)這個周期滿了之后在次選擇新的LPR+點。注意這個點時間周期不少于1年。
舉個例子：假設(shè)購房者去年（2019年）11月購房，當(dāng)時房貸記住4.80%，銀行上浮20%，則購房者實際利率5.76%。同時約定每年的重新確定一次利率，利率以每年12月20日LPR報價為準(zhǔn)+20%。那么該購房者2019年11月到2020年12月則按照5.76%按揭房貸。假設(shè)今年12月20日LPR報價為4%，則該購房者2021年每月按揭利率為4%+點，即4%+0.96%=4.96%。直白點加點的點就是銀行的上浮或者折扣。
如果在2019年10月8日之前簽訂合同的，購房者可以選擇固定利率也可以選擇LPR+點。完成這個轉(zhuǎn)換是時間今年的3月到8月。同樣這里要確定加點的點，也即上浮幅度。
不管那種模式，加點的點不變，變化的是在什么基礎(chǔ)上加。LPR沒有變化，而固定模式下加點的基礎(chǔ)不變，顯然是否轉(zhuǎn)化取決于LPR未來的走勢。
就全球經(jīng)濟(jì)和我國經(jīng)濟(jì)的實際情況來看，未來利率下行是大概率事件
結(jié)論：4.65%利率轉(zhuǎn)換成LPR為好，退一步，轉(zhuǎn)換對購房者絕對沒有壞處（利率下行前提），相反還可能有好處，為何不轉(zhuǎn)換呢？