銀行作為我國三大金融機(jī)構(gòu)之一，一直都是大多數(shù)投資者的主要渠道，尤其是一般性存款產(chǎn)品，不管是普通老百姓還是高凈值人群都會配置一定比例的資金，以防備自己的流動性需求。其中，國有大型商業(yè)銀行長期以來備受廣大客戶的信賴。那么，為什么互聯(lián)網(wǎng)銀行不為多數(shù)人所選呢？

原因一:

互聯(lián)網(wǎng)銀行的公眾認(rèn)知度很低，至今為止依然有很多人并不熟悉民營銀行，甚至都沒有聽說過這些近年來才剛剛興起的銀行，由此可見，缺少對其最基本的信任度，這是大家不選擇它們存款的主要原因。

與此同時(shí)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的品牌知名度較低（相對于國有大行及股份制銀行來說），而且受“一行一店”的監(jiān)管要求所限，原本就沒有多少線下物理網(wǎng)點(diǎn)，在業(yè)務(wù)開展上就推進(jìn)的比較緩慢。

舉個例子來說，很多民營銀行都有財(cái)富管理和投資業(yè)務(wù)，但實(shí)際開展的情況卻是差強(qiáng)人意。相比之下，像招行等股份制銀行的私人銀行服務(wù)卻是備受關(guān)注，所管理的私人銀行財(cái)富規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元（僅招行私人銀行一家的資產(chǎn)管理規(guī)模就突破2萬億元）。

原因二:

按照監(jiān)管的思路，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行在經(jīng)營上更加活躍，也更具有創(chuàng)新性，比如說2018年興起的“智能存款產(chǎn)品”就是從民營銀行發(fā)起的。

但是，互聯(lián)網(wǎng)銀行在業(yè)務(wù)實(shí)踐上卻感受到創(chuàng)新很難。因?yàn)橄裰悄艽婵町a(chǎn)品等創(chuàng)新存款就隨時(shí)面臨著監(jiān)管合規(guī)的要求，實(shí)際上靠檔計(jì)息產(chǎn)品已經(jīng)被要求執(zhí)行暫停的新規(guī)。此外，銀行的存、貸、支付等功能均較同質(zhì)化，新技術(shù)的投入也不現(xiàn)實(shí)，也就只能在業(yè)務(wù)模式上有所創(chuàng)新，包括走線上的互聯(lián)網(wǎng)模式本身就是一種創(chuàng)新，大家在支付寶或者京東金融等平臺上常常看到的存款產(chǎn)品就來自于互聯(lián)網(wǎng)銀行。

原因三:

民營銀行所推出的智能存款“寶寶”類產(chǎn)品利率水平雖然比較高，且高收益和靈活性也逐漸得到了市場認(rèn)可，同時(shí)緩解了銀行負(fù)債端的攬儲壓力。但由于關(guān)注度過高造成了對市場的一定影響，產(chǎn)品定價(jià)過高本身也給銀行經(jīng)營產(chǎn)生不小的壓力，更主要還是不利于監(jiān)管要求的降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的需要。

因此，監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新存款產(chǎn)品進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，直至2019年底出臺的暫停靠檔計(jì)息產(chǎn)品的新規(guī)。這進(jìn)一步說明業(yè)務(wù)上創(chuàng)新和監(jiān)管合規(guī)長期以來存在著一定的博弈。

總之，相較于國有大行來說，走互聯(lián)網(wǎng)模式的民營銀行無論是在資金規(guī)模、品牌知名度，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上都相距甚遠(yuǎn)，這確實(shí)不利于客戶的選擇。此外，存款安全性是大家的首選，而新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行顯然不如國有大行等，盡管有存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，可畢竟對于正在運(yùn)營的18家民營銀行來說，成立時(shí)間最長也不過五年左右。因此，面對較高的收益，但大家還是比較謹(jǐn)慎！