未到期的大額存單不能上調(diào)。因?yàn)榇箢~存單和普通的定期存款不一樣。

您這20萬(wàn)元的大額，現(xiàn)在還沒有到期，可是建行又出新的大額存單產(chǎn)品了，利率也上調(diào)了，對(duì)吧？這種情況，原來的未到期的大額存單是不能上調(diào)利率的。只能等到期贖回或者部分或全部提前支取。

主要因?yàn)榇箢~存單雖然是存款，但是它的業(yè)務(wù)流程和存款還不一樣，類似于理財(cái)業(yè)務(wù)流程。按照監(jiān)管部門對(duì)大額存單的解釋，是指“由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的，以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，為一般性存款”。

請(qǐng)注意，解釋里面說的是銀行是發(fā)行人，而客戶則是投資人。銀行在發(fā)行大額存單產(chǎn)品時(shí)，要按年度向監(jiān)管部門報(bào)送發(fā)行計(jì)劃，就是說，每年大約發(fā)行多少是要事先報(bào)備的，咱們是不是沒有聽說過儲(chǔ)戶存多少錢還要報(bào)備的？

銀行做的每一筆大額存單的交易，包括發(fā)行、提前支取、贖回等，都要逐筆向監(jiān)管部門報(bào)備，而每一期要發(fā)行多少金額的大額存單，利率是多少，計(jì)息方式是什么，期限是多少，都是不一樣的。

舉個(gè)例子：某銀行今天開始要發(fā)行一款大額存單產(chǎn)品，期限為一年，利率為2.32%，發(fā)行額度為1個(gè)億。發(fā)行期為兩個(gè)月。則第一個(gè)客戶今天購(gòu)買了1000萬(wàn)元，銀行系統(tǒng)自動(dòng)算出還有9000萬(wàn)元的額度，第二個(gè)，第三個(gè)客戶合計(jì)買了9000萬(wàn)元，則第四個(gè)客戶來的時(shí)候，沒有額度了，不能再賣了。客戶只要買了，做完交易，利率和期限就都固定好了，不會(huì)再變的。

認(rèn)為，假設(shè)半年以后，一年期大額存單利率調(diào)整為3.0%，可是第一期買的2.32%的那一筆還沒有到期，不能享受第二期的高利率，和第二期的高利率沒有關(guān)系，它們只是兩個(gè)不同發(fā)行期發(fā)行的不同產(chǎn)品。就是說，一筆是一筆，各是各碼。