“杞人憂天”想的太多了，存款是沒有啥問題的，反而是有些舊體制的信用社，才讓人擔(dān)心呢。
大家只看到高息攬存的民營銀行，怎么沒有看到高息放貸的民營銀行呢？只要存在利差夠，銀行永遠(yuǎn)是賺錢的。
德先生在銀行做過多年管理，給大家講講銀行貸款的奧秘。
民營銀行因?yàn)橐?guī)模小，底子薄，也只有不多的線下網(wǎng)點(diǎn)，或者沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，所以大部分都是在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務(wù)。面對的客戶一般是個人或者中小企業(yè)，經(jīng)營的產(chǎn)品也一般以個人或者中小企業(yè)信用貸款、消費(fèi)分期貸款以及抵押貸款為主。自然走出不同的特點(diǎn)
1.銀行存貸款利差大約有多少才能保證運(yùn)營？其實(shí)在金融體系內(nèi)部也有著一個相對成熟的經(jīng)驗(yàn)數(shù)字。按照國際巴塞爾銀行協(xié)議，一家中等規(guī)模的銀行，一般只要存貸款利差超過3.5%到4%之間，銀行就有錢賺。
舉個例子說如果吸收存款的成本在于4%，那么貸款平均成本在7.5%到8%以上就可以賺到錢了。如果監(jiān)管要求更加嚴(yán)格，提取的存款準(zhǔn)備越高，再往上略微上浮一點(diǎn)就可以了。大家是不是很吃驚，原來銀行賺錢不是那么難。大家可以看央行頒布的銀行存貸款利差表，就會發(fā)現(xiàn)就是這么一個事兒。
2.監(jiān)管部門對于銀行貸款的壞賬率指標(biāo)管理比較嚴(yán)格，一般是要求壞賬率控制在1.5%之內(nèi)。在很多大銀行以及股份制銀行，所做的針對個人貸款業(yè)務(wù)都已抵押擔(dān)保保證業(yè)務(wù)為主，所以貸款風(fēng)險都不大，但是利率相對能放得比較高，個貸業(yè)務(wù)其實(shí)在銀行內(nèi)部高利潤業(yè)務(wù)，但是就因?yàn)橐?guī)模總體會比對公業(yè)務(wù)要小得多，創(chuàng)造總利潤就會少很多，所以一直不能有效提升針對個人和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重視性。
3.民營銀行反而反其道而行之，因?yàn)樗麄兂闪r間短，已經(jīng)很難從大銀行手中搶到大量的對公業(yè)務(wù)，也在對公業(yè)務(wù)上沒有更多的綜合優(yōu)勢。從而針對個人貸款業(yè)務(wù)就是他們經(jīng)營的重點(diǎn)，這才是真正掙錢的創(chuàng)造高利潤的業(yè)務(wù)部門。雖然逾期率額壞賬率會比較高，但是由于利差巨大，相對沖抵了這方面的損失。舉個例子說:
個人信用貸款一般利率都在10%以上，而綜合存款成本一般在4%，可以獲得利差收入6%，這樣就比大銀行多能收入2%以上的超額利潤，即使不良壞賬率提升0.5%~1%，它仍然可以賺的比大銀行更多。
4.現(xiàn)在17家民營銀行，我們可以看一下微眾銀行和網(wǎng)商銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)。微眾銀行營業(yè)收入100億元，凈利潤達(dá)到25億，被稱為最能賺錢的民營銀行。網(wǎng)上銀行營業(yè)收入62億，凈利潤6.7億。
想看看他們的客戶數(shù)據(jù)，微眾銀行有效客戶超過1億人，72%以上的借款人單筆借款成本不足100元，依靠微粒貸，微業(yè)貸這兩個產(chǎn)品服務(wù)中廣大個人用戶。
5.有著這么高利差的貸款產(chǎn)品，有著這么好的經(jīng)營利潤，又是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行獲客和管理，不斷降低著經(jīng)營成本（設(shè)置線下柜臺和支行，其實(shí)對于經(jīng)營成本是個最大的壓力）。所以他們的利潤率才會超越所有大銀行。
在這種情況下，高息去吸收存款，進(jìn)行存款爭奪，會有什么擔(dān)憂嗎？其實(shí)存款儲戶一點(diǎn)也不兇擔(dān)心，除去央行的存款保險保障制度，可以保護(hù)50萬之內(nèi)存款安然無憂，他們新型銀行的經(jīng)營特色和高利潤也是保障著存款不會出風(fēng)險。
其實(shí)反而是那些還沒有改制的農(nóng)信社以及剛剛改制的農(nóng)商銀行，才有一定的經(jīng)營風(fēng)險。他們的壞賬率，人員負(fù)擔(dān)、線下網(wǎng)點(diǎn)增高的經(jīng)營成本是拖累不能改造為新型銀行的重要方面，同樣那些銀行的人員水平也需要持續(xù)提高。
總結(jié)一下:新型民營銀行的生存是沒有問題的，依靠科技和系統(tǒng)力量，經(jīng)營成本率是逐漸降低的，高息存款即使同大銀行搶奪存款的競爭利器，也是保障他們未來不斷擴(kuò)張個人貸款業(yè)務(wù)的動力。存款戶可以放心，只要是國家批準(zhǔn)的銀行，見著高利息大膽去存，不用擔(dān)心。