大額存單產(chǎn)品是各大商業(yè)銀行面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)發(fā)行的一款大額存款憑證，個(gè)人大額存單產(chǎn)品的起投門檻一般不低于20萬(wàn)元，期限由一個(gè)月到五年期不等的九個(gè)品種。

除了結(jié)構(gòu)性存款，大額存單產(chǎn)品一直都是銀行的重要攬儲(chǔ)利器之一，但現(xiàn)如今結(jié)構(gòu)性存款面臨著監(jiān)管要求的規(guī)模壓降趨勢(shì)，至2020年底前要壓降至年初的三分之二。

同時(shí)大額存單發(fā)行量也再創(chuàng)新低。主要原因有兩個(gè)，一是年末各家銀行大額存單額度吃緊；二是由于銀行凈息差隨著貸款利率走低而進(jìn)一步面臨著收窄壓力，因此銀行想要降低負(fù)債端成本，即降低存款利率。

實(shí)際上，最近這段時(shí)間各大商業(yè)銀行的普通定期存款利率水平再創(chuàng)新高，特別是那些地方中小銀行由于攬儲(chǔ)壓力太大，在存款利率上浮幅度上也是比較明顯。近日，甚至有某村鎮(zhèn)銀行的5年期定期存款利率高達(dá)6.0%以上。

臨近年底，各大商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)一觸即發(fā)，很多銀行“開門紅”活動(dòng)往往會(huì)從當(dāng)年12月延續(xù)至次年一季度末，存款利率上浮、存款送禮品、甚至包括返現(xiàn)等優(yōu)惠手段都是往年銀行沖刺“開門紅”時(shí)的重要攬儲(chǔ)工具。

目前來(lái)看，今年銀行間分化趨勢(shì)愈發(fā)突出，國(guó)有大行和股份行并未推出利率明顯上浮的存款產(chǎn)品，而中小行年末攬儲(chǔ)的積極性明顯更高，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。正如前面所言，一些大行的個(gè)人大額存單產(chǎn)品發(fā)行額度吃緊甚至三年期及以上產(chǎn)品幾乎沒有了，但這些小型銀行的額度比較高，投資人可以去試一下。一般來(lái)說(shuō)，大額存單都是納入存款保險(xiǎn)條例保護(hù)范圍內(nèi)的，不過(guò)投資時(shí)請(qǐng)一定留意下是否標(biāo)有存款保險(xiǎn)的字樣，為了安全起見。

綜合來(lái)看，目前銀行的個(gè)人大額存單產(chǎn)品利率上浮幅度有限，甚至還不如地方中小銀行的普通定期存款產(chǎn)品利率水平，比如說(shuō)國(guó)有大行的三年期20萬(wàn)元大額存單產(chǎn)品利率為3.85%，而一些小型銀行100元起存的5年期定期儲(chǔ)蓄存款利率就達(dá)4%以上。