現(xiàn)在我國利率已經(jīng)市場化了，因此未來存款利率會隨著市場波動，很可能會出現(xiàn)漲跌互現(xiàn)的現(xiàn)象。

要充分理解這個問題，我們首先要了解一下存款市場政策變化情況。

以前我國一直采取計劃經(jīng)濟，銀行存款也不例外。那時候銀行存款利率都是由中央人民銀行確定的，因此每個銀行的存款利率基本都一樣，只有一些特殊的金融機構(gòu)，比如農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行等，可能會有一些特殊政策。

隨著改革開放的發(fā)展，我國金融業(yè)也要放開管制，與國際接軌，這既是我國經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是加入世貿(mào)組織的承諾，所以我們可以看到最近幾年我國金融市場非常活躍，就是因為利率逐步市場化的原因。

從去年8月20日開始。我國采取了lpr報價利率，以此取代了人民銀行的貸款指導利率。對于存款來說，各商業(yè)銀行也會根據(jù)lpr制定相關(guān)政策，今后銀行的存貸款利率都會跟隨lpr變動，只不過各個商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營狀況不同，可能會有一定的差距。

如果大家現(xiàn)在仔細觀察一下市場存款利率情況，我們就會發(fā)現(xiàn)不同銀行之間的存款利率差距是很大的，以三年期銀行定期存款為例，有的銀行利率為2.75%，有的銀行利率為3.85%，也有的銀行利率達到4.5%，這說明利率市場化之后，各家銀行有了定價自主權(quán)。

我們再來分析一下未來銀行存款利率的情況，從去年8月份推出lpr報價利率之后，我們看到最初利率一直呈下降趨勢，五年期貸款利率從最初的4.85%已經(jīng)下降到現(xiàn)在的4.65%，而且從2020年4月20日到2020年11月20日，已經(jīng)連續(xù)8個月沒有變化，這說明市場利率已經(jīng)接近底部，變動比較小了。

當然，由于受新冠病毒疫情影響，世界各國的經(jīng)濟增速都放緩了，為了刺激經(jīng)濟發(fā)展，各國都出臺了一些貨幣政策，這會導致市場利率下行。

從目前情況看，我國經(jīng)濟已經(jīng)企穩(wěn)回升，因此利率水平很可能也會觸底反彈。隨著新冠病毒疫苗問世，全球經(jīng)濟在2~3年后可能會進入一個增長期，根據(jù)利率傳導機制，這將刺激全球存貸款利率上行，所以近幾年存款利率很可能會出現(xiàn)上升的趨勢。

總之，隨著利率市場化的推進，銀行存款利率將會跟隨市場變化，在不同的時期會出現(xiàn)高低波動的現(xiàn)象，短期內(nèi)可以預(yù)測，長期看是無法預(yù)測的。所以從存款的角度看，我們可以關(guān)注市場利率的短期活動；從住房貸款的角度看，我們無法確定未來利率的趨勢，這種情況下選擇跟隨lpr波動是比較理性的。