首先，我們先理解什么是高息攬儲？

我們除了中農(nóng)工建四大行之外，還有各大城市地方民營銀行，用來解決居民日常儲蓄存款和理財需求，國有銀行也好，民營銀行也好都是以存貸差為基本業(yè)務收入來源，存款對于銀行來說就是負債，是需要對儲戶支付利息的。

無論是四大行還是其他民營銀行，對于存款產(chǎn)品比如定期存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單等，都是需要按照央行的基準利率來進行攬儲利息的確定，在這個基準利率的基礎(chǔ)上，各大銀行有一定權(quán)益可以對銀行利息進行上浮和下調(diào)，但是也是在一定幅度范圍內(nèi)，需要符合央行規(guī)定。

所謂高息攬儲，一般出現(xiàn)在民營銀行，因為四大行網(wǎng)點比較廣泛，用戶群體比較大，不存在攬儲壓力，一般不會對利息上浮太多，而民營銀行作為地方銀行，有業(yè)務范圍限制，儲戶比較有限，就存在一定的攬儲壓力，會對利息進行上浮，來和四大行競爭存款業(yè)務，通過所謂高息存款產(chǎn)品，吸引儲戶存款。

其次，民營銀行的高息存款，安全嗎？

從存款安全角度來說，無論是四大行還是民營銀行都有50萬的存款保險保障，也是每一個儲戶存款的標配，保障儲蓄的安全，當出現(xiàn)儲蓄存款風險損失的時候，存款保險會進行理賠，50萬以內(nèi)都受到基本都儲戶存款保險保障。

超過50萬都存款安全性也不需要擔心，銀行屬于老百姓錢袋子，安全性和風控水平都是所有金融機構(gòu)中最高的，最近幾年雖然有出現(xiàn)民營銀行虧損破產(chǎn)的問題，但是銀行機構(gòu)背后都有銀保監(jiān)會監(jiān)管，就算出現(xiàn)破產(chǎn)虧損問題，都會有四大行等其他優(yōu)質(zhì)銀行接受清算，保障儲戶利益，其中存款儲蓄也是可以得到優(yōu)先清算和保障的，而其他理財產(chǎn)品，比如非保本理財則意味著失去收益，需要承擔損失風險。我們的每一筆存款，都會把其中部分存款作為存款準備金歸屬到央行，保障銀行儲蓄存款的基本安全和應對風險，保障儲戶利益。

最后，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，民營銀行高息攬儲失去渠道，未來銀行存款利息有哪些變化？

最近互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架也是引起了很大關(guān)注，這也是對互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務泛濫對規(guī)范管理，避免出現(xiàn)存款安全風險，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多民營銀行也是通過跟互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如阿里巴巴，京東等平臺合作，把互聯(lián)網(wǎng)渠道作為一個新攬儲渠道，打破地方民營銀行的區(qū)域業(yè)務限制，從而獲得更多存款儲戶。

而這些民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務，往往都是相比傳統(tǒng)渠道和四大行存款產(chǎn)品，利息有比較高的上浮，比如3-5年期普遍4%左右利息，而民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，利息上浮比較高，很多民營銀行的智能存款產(chǎn)品利息超過5%，甚至更高，而這種高息互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，對用戶吸引力還是很大的，也助推了民營銀行儲蓄業(yè)務發(fā)展，甚至儲蓄很多民營銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)模式擴張，甚至上市的情況，其中存的風險也是很大的，互聯(lián)網(wǎng)金融泛濫需要守住存款產(chǎn)品的底線，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融從過去寬松和創(chuàng)新發(fā)展到進入全面監(jiān)管的階段，保障老百姓錢袋子安全。

今年銀行的利息的第一個變化就是靠檔計息取消，以前我們的定期存款，比如存3年期的，那么3年到期就按照到期存款利息計算，而如果中途退出也是按照當天利息計算，也就是掛檔利息，相對比較靈活和劃算，而現(xiàn)在取消掛擋利息，就意味著以后如果中途取下現(xiàn)，就按照最低活期利息計算，這意味著以后要存款，需要規(guī)劃好周期，避免造成利息損失，這也是避免銀行之間用高息競爭，影響存款安全，保障儲戶利益。

今年的銀行存款業(yè)務第二個變化就是對結(jié)構(gòu)性存款的優(yōu)化管理，最近幾年銀行處于業(yè)務擴張和攬儲，很多結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都存在一定問題，而結(jié)構(gòu)性存款除了基本的固定收益型，還有和匯率和利率掛鉤的理財型，風險系數(shù)不同，而規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款，回歸存款安全屬性，對于浮動收益的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品做了一些限制。

綜上：存款產(chǎn)品的選擇應該綜合安全性，流動性，收益性去看，而不只是看高息這個因素，一般來說存款產(chǎn)品都有基本的存款保險保障，也是銀行的基本負債，屬于本金安全，利息固定的類型，相對安全，適合做現(xiàn)金流規(guī)劃和底層安全資產(chǎn)規(guī)劃。