40歲其實是相當尷尬的一個事情，按理來說40歲到50歲是人生當中最巔峰的一個時期，因為處于這個年齡段的人，一方面擁有資金人脈資源上的積累，另一方面也有經驗上的積累，所以在工作生活方面都應該更加游刃有余。

但在現實當中，所謂的巔峰只針對那些成功人士來說，對于大多數人來說，40歲其實是一個比較尷尬的年齡，因為到了40歲之后，如果你還沒有在事業上有一定的成績，比如當上公司的高管或者是自己創業，那是相當尷尬的。

比如我身邊看到有一些40歲的人，現在去找工作已經很難了，因為超過了40周歲之后你根本沒法跟年輕人拼，如果你沒有能力沒有資源，別人是不會錄取你的，結果很多人只能去跑外賣跑滴滴，或者打一些零工來維持家里面的開支，這是挺悲催的一件事情。

當然對于一些人來說，他們在年輕的時候努力賺錢，結果存下來一筆巨額存款，即便45周歲丟掉工作了，他們仍然能夠順利地度過去，等到60周歲的時候正常領取退休金。

至于一個人在45歲的時候有150萬存款，不工作也沒有其他生活負擔，能不能生活到60歲拿退休金，這個正常的人都知道，完全沒問題的。

有150萬的存款你完全可以通過合理的理財獲得可觀的利息，依靠這個利息，你不僅可以順利等到60周歲的時候領取養老金，即便你沒有養老金，仍然可以保證你過一個比較滋潤的老年生活。

我們先來看下150萬通過合理理財大概能夠產生多少收益。

150萬你可以做一些組合投資，具體如下：

1、100萬放在銀行存款。

你可以在那些中小銀行存個100萬三年定期或者5年定期，按照目前銀行的存款利率來看，小銀行5年定期至少可以獲得4.5%左右的利率，相當于100萬一年的利息就有4.5萬，5年時間累計的利息就達到22.5萬。

2、30萬用于購買一些股票型基金。

通過觀察各大基金的表現，從長期來，基金的收益率實際上還是比較可觀的，大家以2~3年為一個周期，將30萬投入到股票型基金當中，給自己設定一個合理的預期收益，比如三年之內要達到25%的收益，當收益達到目標之后就趕緊把它賣掉，然后等到股票回落到低點的時候才買入基金，這樣通過反復的操作獲得年化收益率7%以上，我認為還是有很大的可能性的。

這意味著30萬塊錢每年的收益就有2萬塊錢左右。

3、20萬用于購買一些靈活性比較好的貨幣基金。

除了考慮投資理財之外，大家還要保持一定的流動性用于支付日常的生活開支，所以我建議可以將20萬用于購買一些流動性比較好的貨幣基金，我們就按照7日年化收益率2.5%計算，那么20萬一年可以獲得的收益大概是5000塊錢左右。

通過以上合理組合投資，總體算下來，每年的平均收益率大概在7萬塊錢左右。

每年7萬塊錢的收益，保證你日常的生活開支基本上是沒有什么問題的，目前大多數城市一年的人均消費也只不過是3萬塊錢左右。

即便對大城市來說，如果你沒有其他生活負擔，比如沒有房貸車貸，那么一家三口每個月5000塊錢的生活消費，我認為應該是足夠的，這樣你每年的消費支出也只不過是6萬塊錢左右，如此一來，每年7萬塊錢的收益，你還剩1萬塊錢左右繼續投入本金當中進行投資。

但考慮到未來消費水平的上漲，你每年的支出肯定會相應的上漲，就算按照每年4%的漲幅計算，150萬存款通過合理的投資理財后，光靠利息保障你兩口子生活到60周歲絕對沒有任何問題。

如果你們生活稍微節儉一點，比如每個月的開支處于中等偏上的水平，那么我覺得即便你沒有養老金，150萬存款保障兩個老人過上一個普通的養老生活都沒有什么問題。