我們經(jīng)常會(huì)收到各家銀行信用卡中心打來(lái)的信用卡分期營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)，推廣信用卡分期手續(xù)費(fèi)5折，甚至分期手續(xù)費(fèi)4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期？很簡(jiǎn)單，信用卡分期，雖然名義利率可能只有10%不到，但是實(shí)際利率接近甚至超過(guò)20%，遠(yuǎn)高于房貸利率，對(duì)銀行而言收益更高，舉個(gè)真實(shí)例子。

1、信用卡分期名義利率

信用卡現(xiàn)金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，本金為104000元，期限36期，每個(gè)月還款3921.95元。每個(gè)月本金=104000/36=2888.89元。每個(gè)月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率為0.99%。名義年化利率為0.99%*12=11.92%。

2、實(shí)際年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計(jì)算的，但是每個(gè)月是歸還本金，這信用卡分期比較坑的地方，因此實(shí)際利率遠(yuǎn)高于名義利率，資金的利用率比較低，用excel的IRR公式計(jì)算得出實(shí)際利率為21.07%。

信用卡分期的實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于名義年化利率，所以銀行在營(yíng)銷(xiāo)信用卡分期時(shí)是很有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)榇蟛糠秩瞬欢蛘卟恢涝趺慈ビ?jì)算實(shí)際的年化利率，銀行利用名義年化利率去營(yíng)銷(xiāo)非常有效，實(shí)際年化利率可以達(dá)到20%以上，特別是期限長(zhǎng)的信用卡分期實(shí)際利率會(huì)更高，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因?yàn)樾庞每ǚ制诘氖找孢h(yuǎn)比于其他貸款或者信用卡消費(fèi)收益高得多，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因?yàn)樾庞每ǚ制诘氖找孢h(yuǎn)比于其他貸款或者信用卡消費(fèi)收益高得多。