信用卡分期月利率0.4%，為什么感覺年利率要比貸款利率還要高？題主這個(gè)問題問得好，這是我們生活中非常常見的問題，刷了信用卡，銀行就打電話建議你分期，還會(huì)強(qiáng)調(diào)是免利息的，僅僅只收取一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，比如題主說的月手續(xù)費(fèi)0.4%，一年也才4.8%，這個(gè)利率多低啊？我們的房貸基準(zhǔn)利率也要4.9%啊（改成LPR后已經(jīng)降低到4.65%），很多人被這么一說，往往就同意了分期，對(duì)一些收入比較緊張，但是花銷又比較大的人就會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己還的錢為什么總是感覺要比銀行說的高一些？本文就來解答一下這個(gè)問題。
1、銀行分期的真實(shí)利率是多少？
先貼上一張圖，下圖是分期月手續(xù)分率對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率，這是題主經(jīng)過換算后的結(jié)果，比如題主遇到的0.4%的分期月手續(xù)費(fèi)率，一般人碰到這種情況感覺是比較便宜的，乘以12個(gè)月，一年也才4.8%的利率，感覺是比較低的，但是真實(shí)的年化利率其實(shí)是8.75%，這個(gè)利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們一般的認(rèn)知的。我們的房貸利率最高上浮比例也才是40%，也就是8.86%。
不過話又說回來，如果分期的手續(xù)費(fèi)率是4%，這在信用卡分期當(dāng)中算是非常低的手續(xù)費(fèi)率了，一般而言都是在7%左右，其對(duì)應(yīng)的年化利率其實(shí)是15.2%左右，也就是說我們平時(shí)的信用卡分期的真實(shí)年利率差不多是15%左右。
當(dāng)然了，信用卡的分期還不算是高的，如果和往貸比起來，那么又不是一個(gè)水平了，一些金融機(jī)構(gòu)利用普通人不懂利率知識(shí)，就完成了“貍貓換太子”，筆者一直呼吁的是金融機(jī)構(gòu)如果要辦理貸款業(yè)務(wù)，那么一定是要告知真實(shí)的貸款利率，現(xiàn)在已經(jīng)有些銀行已經(jīng)這么做了，但是我們看到的大多數(shù)情況依然是在玩偷換概念的游戲。
月手續(xù)費(fèi)率是0.5%，那么年利率就是6%，很便宜啊！這是忽悠的話術(shù)，嚴(yán)格說起來其實(shí)是欺騙，這是欺騙消費(fèi)者的行為！
這其中的原理有點(diǎn)小復(fù)雜，對(duì)數(shù)學(xué)好點(diǎn)人比較容易理解，為了讓大多數(shù)人能夠理解這其中的邏輯，那么筆者第二段文字會(huì)說明這個(gè)原理。
2、真實(shí)年利率絕不是簡單的月分期手續(xù)費(fèi)率乘以12
首先，筆者舉一個(gè)例子，比如你的朋友小王手頭緊，現(xiàn)在希望想你借12萬元，有兩種還款方式，第一種是一年后還本付息，利率是6%，本息總共是127200元，也就是說一年后會(huì)還給你127200元；第二種還款方式是每個(gè)月都還，本金平均到12個(gè)月償還，也就是每個(gè)月10000元本金，然后是利息，利息是0.5%，那么年利率是6%（我們姑且這么認(rèn)為是6%）每個(gè)月的利息就是600元。也就是說每個(gè)月都會(huì)償還10600元給你，12個(gè)月后就完全償還了，總共也是127200元。
這兩種還款方式你會(huì)選擇哪一種？你憑感覺也會(huì)選擇第二種，因?yàn)殡m然總數(shù)看起來是一樣的，都是127200元，利息都是7200元，但是選擇第二種方式你不用等到12個(gè)月以后才拿到本金，你可以在第一個(gè)月末開始就每個(gè)月都能拿到10600元了，這些錢你又可以用來做其他的事情。
其實(shí)你更愿意選擇第二種還款方式，真實(shí)的原因其實(shí)是第二種還款方式的真實(shí)利率要比第一種高，根據(jù)上圖，我們知道月利率是0.5%的情況下，真實(shí)對(duì)應(yīng)的年化利率是10.9%，這要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第一種的6%。
我們知道，利息和本金的關(guān)系是什么？是你你在一定時(shí)間內(nèi)使用了本金之后，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的，這個(gè)才是利息！但是我們看信用卡分期的這種方式，明明我們?cè)诘谝粋€(gè)月末就已經(jīng)償還了十分二之一的本金，那么在第二個(gè)月其實(shí)只占用了本金11萬元，因?yàn)橛?萬的本金已經(jīng)在第一個(gè)月末償還了，但是銀行收取的費(fèi)用還是按照全額本金12萬元去收取的；在第三個(gè)月的時(shí)候其實(shí)只使用了10元的本金，因?yàn)橛?萬元本金已經(jīng)在前兩個(gè)月償還了，但是還是按照全額本金12萬元收取的。
更可惡的是，在最后一個(gè)月（也就是第12個(gè)月），明明前面已經(jīng)將11萬元償還萬了，實(shí)際使用的本金只有1萬元，但是也是按照12萬元全額本金來收取利息的，我只用了1萬元的本金，但是你卻按照12萬的本金來收取費(fèi)用，這是什么行為？這不是欺騙嗎？
當(dāng)然了，銀行也不傻，有那么多的法務(wù)人員，都不是吃素的，會(huì)換一個(gè)說法，然后就繞過去了，因?yàn)殂y行讓你賬單分期的時(shí)候，從來都是說免利息，只是收取一定手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)又不是利息，那么只要將這個(gè)利息說成手續(xù)費(fèi)，那么語言上就沒有問題了。手續(xù)費(fèi)乘以12有什么問題？
在分期這個(gè)問題上，那些往貸機(jī)構(gòu)是青出于藍(lán)而勝于藍(lán)，比銀行要大膽多了，再加上什么砍頭息、服務(wù)費(fèi)，那就簡直了，真實(shí)的利率高達(dá)30%，甚至五六十都很常見，這個(gè)就是為什么很多人明明欠的錢是可以還上的，但是就是不明白為什么最后是越還越多，自己都搞不清楚，對(duì)方也和你說得明明白白，你自己好像也理解了，但是你就是理解不了為何最后自己會(huì)越還越多。
最重要的就是你沒有搞清楚里面真是的利率，比如本文中的案例，如果我再來一個(gè)砍頭息將2萬元以砍頭息和服務(wù)費(fèi)的形式扣除了，你真實(shí)到手的是10萬元，那么如果月手續(xù)費(fèi)率是1.5%的情況下，真實(shí)的年化利率是多少？答案是38%。實(shí)際情況中，貸款1.2萬，真實(shí)給你1萬是常見的，有些是貸款1200元，真實(shí)給你1000元，所以說，這是暴利！
如果你還是沒有理解這其中的邏輯關(guān)系，那么就直接用圖吧，本文中的圖已經(jīng)將這種實(shí)際年利率都算出來了，你只需要對(duì)照就可以了，有了這張圖你就不怕被銀行等金融機(jī)構(gòu)的分期給忽悠了。