大部分的持卡人應該都經歷過，當你出了賬單以后，尤其是還款金額較大時，銀行就會打一個電話過來邀請分期。對于賬單金額較大的情況來說，每一期看似僅需要支付很少的費用，然而，事實并非如此，不算不知道，我們竟需要支付這么高的利息。

等額本息還款方式的真實利率

我們舉個例子，假設我們即將分期的賬單總額是兩萬，銀行將利率優惠打折以后是0.6%，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是1666元，利息是120塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款1786元，貌似不多。

但是這里需要給大家解釋一些等額本息原本的意思：利息每月保持不變，但是本金每個月逐漸減少，例如第一個月本金是兩萬，第二個月是20000-1666=18334，以此類推，還到最后一期第12個月的時候本金是1670元，而利息還是120元。

但是如果真的按照等額本息的算法來看，銀行所給出的利率是不準去的，因為最后一個月實際利率算下來是120/1666=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍!那么等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢?

(20000 18334 16668 …… 3340 1670)除以12個月=10838元，而分期的實際年利率就是總利息1440元/10838元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多!

如何快速計算真實利率

那么這個例子中我們不難看出來，信用卡的真實利率和銀行告訴我們的完全不一樣，那我們該怎么去計算呢? 以0.6%作為基準來計算，加入10000塊要做12個月的分期，是如何計算的：

按照公式：年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數 1)就能夠計算得出了。

平時我們為了買某個已經掛念很久但是比較貴的東西，或者遇上了了旅游和購物狂歡節的時候，利用信用卡分期確實方便多了，分期確實減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實利率了。

可能有的朋友本身并不覺得信用卡分期的利率有哪里高了，從而輕易低估了分期還款的損失，但是市場上常見的很多貸款本身都有著很嚇人的利息，比如說我們去買手機的時候就會遇到手機消費分期，這個的利息就高的嚇人了。

我們平常去手機店買手機或許都能看到各種0首付分期購買手機的廣告，不算各種手續費，月利息按照2%計算，換算成為真實利息2%*12*24/(12 1)=44.31%，真的高得嚇人了!為了避免各種消費分期的坑，這種換算真實利率的辦法一定要掌握。