信用卡是天使，還是魔鬼?

央行公布的《2018年支付體系運行總體情況》中，逾期半年未償信貸總額為788.61億元，同比增長18.92%，其中第三季度曾經(jīng)高達(dá)881億元。盡管第四季度有所下降，但是因此發(fā)卡銀行所面臨的信用卡風(fēng)險壓力還是很大的。

經(jīng)常有卡民因為信用卡逾期的問題前來咨詢，逾期的情況確實不容小覷，少的幾萬、十幾萬元，多的甚至幾十萬元，從中看到逾期的原因可謂是五花八門，有的是做生意失敗，有的被他人欺詐使用，有的套現(xiàn)投資被套陷入困境，可以說涵蓋了社會中各種信用卡 入坑 的方式，讓我這個老信用卡人看著都感覺觸目驚心。

在2008年全球風(fēng)暴來臨之初，曾發(fā)表過一篇《金融風(fēng)暴會引發(fā)中國信用卡危機(jī)嗎?》，文中提到全球金融風(fēng)暴，以及美國次貸危機(jī)對美國信用卡產(chǎn)業(yè)巨大的負(fù)面影響，導(dǎo)致美國發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷了數(shù)百億美元的信用卡壞賬，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至采取大規(guī)模關(guān)閉休眠賬戶的手段，防止其突然再次啟用擴(kuò)大潛在的風(fēng)險，同時將現(xiàn)有客戶信用額度平均降低4.5%。

文中結(jié)合當(dāng)時的國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式，當(dāng)時國內(nèi)信用卡發(fā)卡量為1.3億張，信貸總額6931.73億元，2008年末，逾期半年未償信貸總額僅為33.77億元，因此預(yù)測還不會受到直接的影響。而到2018年末的十年間，逾期半年未償信貸總額已經(jīng)增長了23倍。再結(jié)合那些因信用卡嚴(yán)重逾期咨詢該如何處理的卡民的實際情況，原因就顯而易見了。

隨著中國開放步伐與經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，中國比十年前更加融入這個世界，換而言之，就是我們與這個世界越來越同步。在過去很長時間里，中國在以傳統(tǒng)的量入為出、提倡節(jié)儉的消費觀念一直處于社會經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位。信用卡誕生后的十多年時間中， 透支 還只是一個 貶義詞 ，如果那時候很多像今天陷入信用卡困境的卡民，告知家人因為辦信用卡 透支 還不上，或許會被家人打折腿的。

從各種各樣的咨詢中，也深深感受到眾多卡民，一方面因各種原因過度使用信用卡陷入經(jīng)濟(jì)的窘境，另一方面又輕視個人信用的重要性。最近關(guān)于征信記錄升級中可能引入公用事業(yè)費逾期欠繳的信息，也引發(fā)了很多的反對聲音。殊不知，在美國成熟的征信體系中很多個人信息都要反映在個人信用記錄，一旦逾期都有可能讓個人生活受到影響。

中國臺灣和韓國就曾爆發(fā)過 信用卡債 危機(jī)，由于很多人沒有把持住自己的消費欲望，過度申請信用卡和貸款后不加節(jié)制地消費，最后淪為信用卡 卡奴 。今天，中國大陸很多卡民的現(xiàn)狀與中國臺灣和韓國當(dāng)年的情況非常相似，可見，從信用卡迅猛發(fā)展的近二十年來看，對社會傳統(tǒng)消費觀念的影響和沖擊還是非常大的。

信用卡是一項規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)，銀行加大發(fā)卡力度也不足為奇，正確理性地看待信用卡，它是銀行為用戶投入最大的個人金融產(chǎn)品，為用戶帶來很多生活中的便利和優(yōu)惠，一定程度上也能化解生活中的 燃眉之急 。

然而，從03年至今的的十五年時間中，中國信用卡業(yè)務(wù)走過了一段粗放式發(fā)展的過程，為了跑馬圈地?fù)屨际袌龇蓊~，各家銀行不惜重金，甚至降低風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，間接助長了一些用戶不分自身條件下非理性辦卡、盲目追求額度、過度消費等情況的發(fā)生，也派生了很多傳授 提額秘訣 的灰色產(chǎn)業(yè)。

過高的信用卡額度，相當(dāng)于潛在購買力大大提高，到2018年末的信用卡授信總額達(dá)到了15.4萬億元，而未償總額也達(dá)到了6.9萬億元，分別是十年前的15.7倍和42倍，一方面反映了信用卡的活躍程度在提升，另一方面也是造成逾期提升的條件。一旦用戶擁有過高的信用卡授信額度，勢必將超出其所能夠承擔(dān)的償付能力，就有可能為銀行帶來信用風(fēng)險。

信用卡是天使，還是魔鬼?其實完全取決于用戶自己能否正確使用信用卡，因使用信用卡陷入財務(wù)困境并非是信用消費模式本身的問題，而是對其的不良使用。提高信用消費或許是拉動內(nèi)需的一劑良方，它如同一副催化劑，推動消費需求與供給水平相互匹配，但是這種消費模式要用之適度，更應(yīng)該從國際上爆發(fā)的信用卡債風(fēng)暴中吸取教訓(xùn)，才能讓信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康發(fā)展的軌道。