按照相關的規定，只要超過36%的利率都屬于高利貸，都是違法的。

有的人可能會認為，既然高利貸是違法的，那么就不應該償還。

但是，建議你只歸還本金，利息可以不還，這樣留下大家討論的空間。

首先，法律規定如果利率超過36%肯定是違法的

2015年8月6日上午，最高人民法院通報了最新的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中第二十六條規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，借貸利率年化利率在24%以內的是合法的，超過36%的不合法的，24—36%之間的是不支持、不反對，雙方協商自愿。

但是雖然超過36%的借貸利率是違法的，但是本金仍然是受法律保護的，不保護的只是超過36%的貸款利率部分。特別是對于銀行的信用卡，如果你不還本金將來在征信方面可能就會出現問題。

其次，逾期的罰息、違約金和各種費用相加不能超過24%

雖然說，無論是信用卡還是貸款，逾期以后會有各種罰息、滯納金和違約金，但是根據

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定，預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將按實際出借的金額計算本金及利息。這一條被認定為收取砍頭息的本金認定時要扣除收取的砍頭息。同樣，對那些高逾期罰款、逾期高罰息也進行了界定，即都是以24%為界限，貸款到期重新進行債權憑證出具的，在24%的利息以內的利息可以計入新的本金，也就是我們說的可以利滾利，但是以利率24%為界限，超過部分不能進行利滾利；貸款逾期以后的罰息、違約金和費用是可以收取的但要受到限制，加上原來的利率不能超過24%。

根據上面的相關規定，我們可以認為，在貸款利率和各種收費的合法不合法的界定為：

利率年化超過36%是不合法的，24%以內的是合法的。

現實中確實有一些騙子是提前收取違約金和保證金的，大家要警惕。但是在法律上貸款發放以后收取違約金和保證金是合法的，但是要重新認定貸款本金和重新計算貸款利率而已。