在第三方支付興起之前，信用卡是最便捷額的支付手段之一，現在信用卡還有不少忠實的用戶，信用卡還款則是用戶們時常要操心的問題。隨著新的金融業態不斷出現，信用代償已經成為一種專門的業務種類，但媒體最新調查則發現，一些低收費的代償平臺，其實是在進行信用卡套現。

涉嫌非法套現，用戶和平臺可能受罰

隨著新的業態不斷涌現，如何“低費率獲客”還是“高費率賺錢”就成了信用卡代償平臺面對的重要課題。而現在，有一種看似多方供應的方式出現在用戶的面前：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用戶自己信用卡的額度，便能夠實現當月賬單的“償還”。

具體怎么做呢？我們看兩則推廣文案，或許就能夠找到其中的竅門。有平臺表示，用戶只需要預留賬單金額的6%，通過賬單日與還款日期間的“消費+還款”模式實現賬單的全額還款，無需pos機，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無需外設，落地商戶消費保障資金安全。另一款APP則宣稱，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續費85元。

在這個過程中，用戶要提交的，不僅有個人身份信息，還有信用卡CVV碼等敏感信息。

實際上，這種看似天衣無縫的做法，背后存在著重大的問題。媒體調查之后發現，其實這種方式當中，平臺實際上就是通過在免息期內循環套現、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴我們，信用卡代償的業務模式實際上就存在打政策“擦邊球”的嫌疑，而現在出現的這種形式，則是明顯的違法違規行為。

今天說的這些案例就是赤裸裸的信用卡套現，是非常明顯的違規，已經涉嫌了非法經營，這個是一種刑事犯罪。

從法律層面，這種做法涉嫌違法，用戶和平臺都可能因此受到懲罰。北京市岳成律師事務所合伙人岳屾山說：

他套現的款項不能及時歸還，包括進行透支了之后長時間不能歸還，或者數額達到一定條件的話，有可能會構成信用卡詐騙罪，這個是比較嚴重的一種刑事犯罪。對于說經營方或者提供這種套現服務的這一方來說，他有可能涉嫌非法經營罪，情節嚴重的將處五年以下的有期徒刑，情節特別嚴重的是五年以上有期徒刑。

數據顯示，截至今年5月，至少有140余家代償平臺正常運作。其中，相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。董希淼說，如果用戶不小心，個人權益就會受到侵害。

通過套現來還信用卡并不是減輕了債務，其實是債務的延緩，如果沉迷于這種套現，你的債務會越滾越大；第二，這種行為是很明顯的違規，有可能給你信用記錄留下污點；第三，還存在著各種信息泄露的問題，有一些平臺它需要你很多信息，身份證、卡號等，這些信息一旦泄漏，你以后信用卡的用卡安全就沒有保證了。

用戶如何繞開信用卡代償陷阱？

面對信用卡代償背后可能存在的違法違規問題，用戶們應該如何繞過一個個陷阱呢？董希淼說，規避這些風險，最好的辦法，就是遠離信用卡代償。

針對信用卡套現相關問題，最高法、最高檢已經出臺了相關的司法解釋，這足以反映出司法部門目前也在針對現實情況不斷加強法規完善的力度。

岳屾山建議，從法律層面，完善信用卡相關的管理機制，一方面要及時出臺法規完善管理體系，另一方面，現有的法規也要落實到位。

需要我們相關主管部門根據不同的情況，根據新發現的這些類型，及時的來更新相關的法律法規，對這種行為予以相應的處罰，或進行相應的管理，才能避免因為這種行為而造成的用戶的損失或銀行的損失。對于目前我們已經掌握的或者已經有所規定的這些法律法規要落實到位。