中國信用卡產業已走過30多年的發展歷程：第一個十年里(上世紀80年代中期-90年代中期)，信用卡作為一種新興消費金融支付工具，還未能被國內大眾所接受，但人們的透支消費意識已經慢慢覺醒;第二個十年中(上世紀90年代中期-2000年代中期)，經過長足的發展，大眾消費和理財意識普遍覺醒，民眾生活迅速步入刷卡時代;最近的十年(2000年代中期-2010年代中期)，信用卡已不僅僅是一張卡，不同的額度和服務更代表了持卡人的身份地位;如今，伴隨著移動互聯網在各個領域不斷滲透，信用卡賬戶和卡片介質迎來了新的變化，支付手段面臨著無限可能，信用卡產業或迎來新的起點。

正是在這樣的新時代背景下，8月18日，光大銀行信用卡中心與國內知名財經媒體經濟觀察報聯合發布了《2018新世代消費成長手冊》，重點解讀了信用卡行業發展的未來趨勢，值得重視。

未來：機遇與挑戰并存

從長期來看，信用卡的業務規模會走向以存量市場為主的競爭，但當下仍在持續高勢頭增長。數據顯示： 2017年末，全國信用卡發卡量達5.88億張; 2018年二季度，這一數字大幅增至7.8億張。

移動互聯網的普及，加速了國內移動支付的興起，但盡管如此，信用卡行業的發展空間仍然很大。一方面，我國信用卡人均持卡量在快速增長，但和歐美等發達國家相比，仍明顯偏低;另一方面，信用卡在各地區發展并不均衡，一線城市和小城市人均持卡量差距依然明顯。

國內信用卡業務在維持高增長勢頭的同時，也面臨著新的機遇和挑戰。《2018新世代消費成長手冊》中專訪了光大銀行信用卡中心黨委書記、總經理劉瑜曉，他認為，作為傳統商業銀行中最具互聯網基因的業務條線，信用卡依然是消費金融行業發展的 領頭羊 。未來信用卡業務將更多依托長期、規范的經營中沉淀出的大批優質客戶和積累的豐富經驗，依托不同的消費場景，積極打造差異化的服務，滿足居民日益增長的多樣化的消費需求，謀求更長遠的發展。

雙駕馬車：消費場景拓展和金融科技創新

《2018新世代消費成長手冊》中，交通銀行金融研究中心高級研究員何飛認為，科技賦能消費金融的趨勢有三：其一，移動支付將滲透到各類消費場景中。未來移動支付在線下消費的使用率有望超過線上消費，移動支付的安全性將進一步提升，生物科技將在移動支付業態中得到更多應用。其二，物聯網金融將助力消費場景建設。5G時代的到來，將使得一切與用戶相關的物品，都成為金融服務觸動用戶的終端，物聯網能夠真正實現金融服務的無處不在、無時不在。其三，信用生態將與消費生態深度融合。移動信用消費有望成為主流消費業態，在此業態下，用戶的消費體驗將得到更大提升。

移動互聯網的普及，愈漸推動著個人生活場景的全面線上化態勢。各銀行的信用卡運營部門不僅需要拓展更豐富的支付場景，也需要通過科技創新提供更便捷的支付體驗。此次光大銀行與經濟觀察報聯合推出的《2018新世代消費成長手冊》，為我們展示出這樣一種值得期待的可能：消費場景拓展和金融科技創新的相互融合促進，不僅是整個信用卡行業的一大發展方向，或許也是未來消費金融行業的一大趨勢。消費場景的拓展和金融科技的創新，有望成為國內信用卡行業發展的雙駕馬車。

案例：光大信用卡的萬億增速是如何實現的？

從光大銀行信用卡數據來看，2015年其發卡量突破3000萬張，2017年超過4500萬張。今年6月17日，信用卡消費交易額即突破萬億，而去年達到這一數據是8月份，2016年是10月份，增速驚人。

光大信用卡量高速增長的驅動因素是什么?對國內信用卡行業發展有何參考借鑒意義?《2018新世代消費成長手冊》對此也給出了有價值的回答——

首先，開啟跨界合作 ，豐富消費場景。截至2018年6月30日，光大信用卡已拓展了200余家合作伙伴。如在出行領域，和悅途出行聯袂打造 溫暖回家路 主題活動;在旅游領域，攜手中青旅深入探索 旅游+金融 新模式;在新聞資訊領域，與一點資訊合力實現 千人千面 個性化用卡體驗;在娛樂領域，與愛奇藝聯手開創視聽盛宴……為客戶提前布局消費場景，提供更加便捷、優惠、安全的消費體驗。

其次，重點瞄準90后客群靶心。據悉，光大信用卡中心內部成立了90后研發中心，這在國內金融機構中可謂特色獨具。光大信用卡注重與新世代人群關注的熱點嫁接，為90后提供更多展現自我的機會。例如，過年期間，光大信用卡與美圖秀秀APP合作為年輕人定制自己的拜年祝福，在年輕人中得到了廣泛傳播，收獲了極大的口碑。

再次，科技賦能金融。值得贊賞的是，光大信用卡提出了 打造一張懂你的信用卡 理念，展示出其在面對90后消費人群時的開放創新態度。而這一理念的落地支撐，其實就是科技賦能金融的典范：深耕用戶大數據，精準畫像，把最美好的產品介紹給客戶，把最有信用的客戶推薦給商戶。同時，強化科研創新，引入云平臺、自動化運維、人工智能等新技術，為業務和服務的功能實現保駕護航。

光大銀行作為國內信用卡行業發展的重要參與者和見證者，此次與經濟觀察報合作推出的《2018新世代消費成長手冊》，尚有不少新穎的觀點、翔實的數據和豐富的案例。這些填補空白、面向未來的前瞻性努力，展現了信用卡行業和消費人群的最新面貌，有助于金融消費的轉型升級。從這一點來看，說這本書對國內信用卡行業發展具有繼往開來的價值，并不為過。