借唄和芝麻信用分遠比想象的更聰明，對風(fēng)險的回避更加厲害。可以這么講，很多中小銀行的信用卡額度授信模型要遠遠弱于支付寶借唄的模型。用戶可以騙過信用卡，但很難騙得過借唄和支付寶。

借唄的授信是依據(jù)芝麻信用分、內(nèi)部的信貸模型以及人行征信報告。借唄是可以取得人行征信數(shù)據(jù)的，同樣也會將客戶的欠款逾期記錄送到人行征信記錄中。但是他不僅僅依靠人行征信記錄，同樣還會依據(jù)客戶在支付寶中留存的數(shù)據(jù)，以及取得了芝麻信用分進行綜合評判。

而且借唄全部機器審核，即使客戶詢問客服或者不滿意時，也可以用機器審核來解釋，有效避免沖突。另外用機器審核可以避免人工的干涉，充分避免了人為的道德風(fēng)險。

1.如果客戶是初次使用借唄，那么一定會調(diào)取人行征信記錄進行查看。此時在人行征信記錄中已經(jīng)有信用卡欠款逾期記錄，一般來說金額如果比較大，欠款逾期又比較長，借唄一般都會拒絕，顯示“暫無信用額度”。如果金額比較小，欠款逾期也很短，有可能開通，但額度非常小，利率設(shè)置非常高（最少日利率在萬四以上）。為什么還能開通？是因為用戶的芝麻信用分比較高，或者客戶留存在支付寶中的數(shù)據(jù)非常齊全。

2.如果在客戶已經(jīng)有了借唄額度，之后才發(fā)生的信用卡欠款逾期，那么在借唄開通后的日常數(shù)據(jù)巡查中（一般應(yīng)該是一年巡查一次，或者被抽查）被發(fā)現(xiàn)，那么也會依照上一條進行處理。借唄會在你還清額度之后，忽然降額或者關(guān)閉借唄，如果還有內(nèi)含借唄分期，那么它會逐步降額，逼迫你還清借款后再行關(guān)閉。

3.相對于借唄，信用卡的模型就略顯很大的不足。因為他們依據(jù)的資料主要是信用卡申請材料以及人行征信報告。信用卡申請材料中的很多信息都可以填寫不實，而銀行不會做細致核查。利用這兩類信息做出的授信模型肯定是信息量不足，做的不準確。

借唄對于風(fēng)險的判定，是非常敏感的，它不僅僅是會根據(jù)信用卡的欠款逾期進行靈活反應(yīng)，同時芝麻信用分的變化也會引發(fā)借唄額度調(diào)整，包括使用人在支付寶中支付和日常數(shù)據(jù)的改變都會觸發(fā)借唄的調(diào)整。

在支付寶的各項產(chǎn)品中設(shè)計是非常精妙的，數(shù)據(jù)是非常齊全的，它的大數(shù)據(jù)模型也是非常復(fù)雜的。瞞銀行容易，瞞支付寶難。