這個問題不是單方面的，大部分消費(fèi)者在這個問題上是無辜的。別說普通消費(fèi)者，就算是專門從事保險銷售工作者，也不見得能夠把保險的條條款款完全讀懂。

所以，雖然有些人的保險得不到賠償，在保險責(zé)任條款來說，是沒問題的。但是，從保險產(chǎn)品設(shè)計來說，保險公司的產(chǎn)品設(shè)計確實也有一定的問題。

就拿最簡單的賠付率指標(biāo)來看（賠付支出/保費(fèi)收入），現(xiàn)在健康險、壽險、意外險和財產(chǎn)險，全行業(yè)賠付率最高的是財產(chǎn)險，其中車險的貢獻(xiàn)最大，不過財產(chǎn)險的賠付率也就是50%多點。其次是健康險，雖然一直說大家現(xiàn)在的健康越來越差，很多都是亞健康，重疾發(fā)病率年輕化，但是事實上，最近10年保險公司在健康險方面的賠付率并沒有明顯增加，也就是30%左右。還有意外險賠付率更低，只有25%。

因此，國內(nèi)保險市場的保險產(chǎn)品，確實應(yīng)該對產(chǎn)品設(shè)計作出調(diào)整，設(shè)計一些更加容易讓消費(fèi)者獲得賠償?shù)漠a(chǎn)品，不要設(shè)置太多的限制性條款。并且低賠付率也說明，保費(fèi)其實還有較大的降低空間。

作為保險從業(yè)者，我更愿意看到的是保險行業(yè)更加健康的發(fā)展，該改變的就應(yīng)該做出改變。