從保險的基礎作用出發(fā)，保險的配置是為了解決風險保障問題和現(xiàn)金流規(guī)劃問題，優(yōu)先配置保障型險種，然后是儲蓄型年金險種。遵循先保障后儲蓄的基本原則

個人和家庭的保險配置以社保為基礎，商保做補充升級，從以下方面入手：

基礎保障型險種，解決大額損失風險

我們在保險配置過程中，首先是社會福利保障制度的社保保障，社保是最基礎的，解決基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障問題。在這個基礎上我們再考慮配置一些商業(yè)保障型保險。基礎的保障險種有意外保障保險，醫(yī)療保障保險，重疾保障保險。這是每個人和家庭基本的商業(yè)健康保險保障。我們有穩(wěn)定的收入，穩(wěn)定的工作，但要實現(xiàn)穩(wěn)定的生活和穩(wěn)定的財務，就需要規(guī)避疾病和意外帶來的巨額開支問題，而這些花費都可以通過醫(yī)療保險，和意外保險解決，提供財務損失補償，避免自身和家庭的收入和積蓄的消耗。而重疾保障是保額給付型，當家庭經(jīng)濟支柱出現(xiàn)重疾的時候，一般都有5年的一個康復治療期，這個保額的給付可以解決后續(xù)的康復治療花費和提供家庭收入的一個補償。如果是家庭經(jīng)濟支柱，在配置基本保障型保險后，需要加一個定期壽險，解決身故帶來的財務風險問題。

儲蓄型險種，解決現(xiàn)金流儲備

個人和家庭解決基礎保障問題以后，接下來就是配置儲蓄型險種，解決個人和家庭一個中長期現(xiàn)金流規(guī)劃的問題，也是中產(chǎn)家庭解決花錢問題的一個工具，建立家庭的后備糧倉。作為職場的我們需要儲備一筆未來養(yǎng)老金，作為家里的小孩需要儲備一筆上學留學的花費。都需要用專門的年金儲蓄保險來規(guī)劃，實現(xiàn)強制儲蓄，同時也是鎖定一個固定的利率。這個險種的配置一般選擇一個高保底利率的年金保險產(chǎn)品類解決，有短期年金儲蓄保險，也有終生年金儲蓄保險，看個人和家庭規(guī)劃現(xiàn)金流周期。終身型的年金保險規(guī)劃最劃算，可以享受時間帶來的復利回報，需要長期鎖定現(xiàn)金流，對于個人和家庭財務條件有比較高的要求。

理財型保險配置，解決財富傳承

保險產(chǎn)品配置除了解決基礎保障，現(xiàn)金流規(guī)劃，還有一個針對中產(chǎn)和富人家庭的財富傳承的險種，終身壽險類型，一般是和信托產(chǎn)品結合，成為一個人壽保險信托來實現(xiàn)家庭財富的定向傳承，通過終身壽險產(chǎn)品保障資產(chǎn)的安全性，捆綁信托來實現(xiàn)資產(chǎn)傳承過程中保值增值，適度提升收益性。這也體現(xiàn)來保險的另一個作用，可以合理避稅，實現(xiàn)資產(chǎn)隔離和定向傳承的作用，保障資產(chǎn)的獨立性和安全性，使得家庭財富能夠穩(wěn)定流傳下去。

綜上：個人家庭保險的配置，其是根據(jù)不同人生階段去配置的，從基礎健康保障到家庭現(xiàn)金流儲備，到最后的財富保留和傳承，是一個不斷升級完善的過程。保險產(chǎn)品的配置也應該是針對性的，分階段的配置，而不是一步到位。