“我吃了三年的正版藥，房子吃沒了，家也吃垮了，現在好不容易有了便宜藥，可你們非說這是假藥。可不吃藥，我們就只能等死。我不想死，我想活著。”

電影院里響起一陣窸窸窣窣的抽泣聲。

電影散場后，哈小姐紅著眼睛對著秋田君說：“太難過了，看到那些白血病人的眼神就好絕望。而且現在癌癥發病率這么高，真怕萬一哪天我的家里人也患上病要怎么辦？”

秋田君點點頭：“的確是，現在全國每天就有1萬人確診癌癥，而且癌癥的發病率還在上升，2016年是2006年癌癥發病率的1.24倍。”

“那該怎么辦，要是我患了白血病，或者家里人患了，那不是分分鐘傾家蕩產？等等，我想到了，朋友圈里的人都在發要買重疾險，我也得去買一份，聽起來很管用啊！”哈小姐急了。

秋田君安慰道：“窮人不看病，富人不保險，我們這些有點資產的人的確是保險的“剛需”。只不過你真的了解重疾險嗎？”

醫保屬于社保，是屬于政府補貼加上個人繳費的一種基礎公共保險項目。這種全國性的項目注定了“低門檻低給付”的特點，有報銷的天花板，報銷的項目也有限制。不過自己買的醫療保險、重疾險這些就完全不同。你當初和保險公司簽訂了多少的賠付額，不管你最后治病花了多少錢，它都要賠你這么多。

重疾險與普通商業醫療保險不同的地方在于，它只投保重大疾病，按照保監會的規定，重疾包括25種。

現在重疾險也在拓展疾病范圍，加入了不同范圍的輕癥。甚至也開發出更多的功能，像是綠色通道啊之類的，這樣排隊、掛號都能保障優先。

很簡單，記住兩個比例。交的保費控制在家庭年收入的10%以內，保額就需要覆蓋至少5年的年收入。

按你們家的情況，你爸爸是現在的主要經濟來源，需要更多的保障。一家子可支配的年收入大概在50萬左右，那么你們全家的保費就不要超過5萬。但所有保險的賠付額需要保障在250萬以上。如果是年輕一點的家庭，孩子未成年的話，父母的保險就應該占大頭。

這250萬的保險賠付相當于給了你5年的恢復期，5年之后如果你能從重疾中恢復，那么家庭也能重回正軌。如果你覺得不夠，就找保額更大的保險。

買重疾險的時候，我們一般是從重疾治療的成本上去衡量。腫瘤科的醫生說過，一般腫瘤的治療費用在40萬左右，還有人說，如果一個人花了50萬還救不回來的話，那就是真的沒辦法了。因此，我們買重疾險最好是挑選保額在50萬以上的保險。

我們隨便選一個保險看看。《犬生無憂一生重大疾病保險》，看看這個保險，它保障了除常規的25種重疾之外，還加了其他的25種，一共是50種重疾。除此之外，它還有附加的15種輕癥。

你要明白一點，保障的病癥越多，它的價格也越高。不過在價格沒差很多的情況下，當然是選保障病癥多的保險了。

這份保險還有一個180天的觀察期，觀察期就是說你在買保險后的180天里面不能患上病，不然保險公司會直接還錢給你，不和你簽合同。還有就是出現一些責任免除情況時，保險公司也是不給賠的。

看到這些條件，可以發現自殺騙保的人其實是拿不到錢的，只不過大部分保險公司最后還是會給錢。當然，我們的目的也不是騙保，因此和自己利益有關的條款要更加注意。像是合同中止的條款。

你在買保險之后的90天里，有猶豫期，在這個期限內想要退保，保險公司完全不收費，你可以獲得完完整整的保費。此后如果后悔了，保險公司就不會退給你全額。

如果你在交保費的期間出現了財務問題，沒辦法按時繳費，有60天的寬限期，在寬限期內，你還是享受保險權力的，60天之后還不交錢，就會在第二天中止。中止后你就沒有在保險范圍內了，患了病就沒有錢。這個中止可以在兩年內提出復效，交了錢的第二天，你的合同就會重新有效。

兩年后你依舊交不了錢，就只能退保，拿到的錢就按照合同后面的現金價值來算。

那我們現在就來看看錢的問題。我買的話，肯定是買最大年限20年，重疾險的保額是100萬，我今年剛好30歲。

看到沒，保障時間越長，保險越貴。假設我選保障終身，我的退保年齡是95，到后面的表看一看現金價值是317540。也就是說，我到了95歲，或是在自然死亡之前沒有患過重大疾病的話，保險公司就會給我或者我的家人317540元，而我交了一共28萬。要知道這個時間跨度非常大，幾十年，要是去投資，報酬率肯定不止這么一點。但是保險是另一回事，20年花28萬買到100萬可能的保障，還是滿值的。

這就又要聊到買保險的一個秘訣：拖。交錢的時間拉得越長越好，你想，萬一你買保險的第二年就得了白血病，你才交了1萬4，但是保險公司就要賠你100萬了。

重疾險的價格是這樣子的：病多>病少；終身>保障期間短的；功能多>功能少；多次賠付>單次賠付；年紀大投保>年輕人投保；儲蓄型>消費型。

像你這樣還沒什么錢的年輕人，可以考慮買10年期的重疾險，價格低。等到你30幾歲了，有錢買終身了，就去買終身。

不過買了重疾險是不是就代表你可以安心生病了？像我們選的這一款保險，它只賠一次，也就是說，你第一次得重疾可以賠100萬，然后保險就終止了。之后復發，人家保險公司就管不著了。而且現在的保險都有核保，基本上生過重疾的人，就沒有資格再投保了。也就是說，你一輩子，大概只能收到一筆賠款。

這也是為什么多次賠付的保險價格要高許多。就像是白血病，這種病只能一輩子吃藥，如果吃完了這一百萬，最后你還是需要賣房賣車，靠著社保和眾籌。不過有的保險打出賠付7次的廣告，先不說價格貴了多少，你想想自己會那么倒霉在一生得7次重疾嗎？

重疾險總的來說也不是保險公司賺錢的東西，只是你還是要考慮不同條件對自己的適用程度，畢竟我們還是要看看成本的。

“所以范圍廣、時間長、條件多、可返還的重疾險越貴，我先在網上看看，挑一款便宜又好使的重疾險！”哈小姐急急忙忙掏出手機。

秋田君神神道道地補充：“網上也就只能比比價，看看條款。按照保監會的規定，除意外險、定期壽險和普通終身壽險是全國銷售的，其他產品只有開設分公司的地區才能銷售，重疾險就是如此。你要先去地方的保監局查我們省有哪些保險公司，才能確定什么能買。”

哈小姐聽到碎碎念，趕緊問：“網上不能買嗎？”

秋田君認真回答：“重疾險不能，你只能在網上看到價格和基本信息，如果要簽單還是要和代理人見面才行的。再說了，重疾險在買之前還會對你的健康做評估，網上核保只要有一項不符合你就不能保，線下的話還能有商量的余地。所以重疾險現在還是只有線下買的渠道。”

哈小姐一臉明白了的表情，低下頭打開了地方保監局的網頁，瀏覽自己省份的保險公司名單……

哈小姐某一天去吃炸雞，一邊吃炸雞，一邊看股票。旁邊有個長滿癩子的獅子狗，好幾天沒有洗澡，一幅餓極了的表情。

哈小姐扯下一塊肉給他，他就湊過來看股票，悄悄地跟哈小姐說：“長期均線金叉，KDJ數值底部反復鈍化，MACD底背離，能量潮喇叭口擴大，這股就要漲了。”

哈小姐很驚喜，以為自己遇到了A股掃地僧，問他：“這你也懂？”

獅子狗說：“就是因為懂這個，我才有了今天。”