最近股市一片綠，基金暴跌，想必大家多少有些慌張。掌柜認為短期的浮動下跌很是正常，畢竟“貿易戰”三個就嚇壞了不少小散，恐慌情緒一定會會有，不過不能貪多哦~

這事掌柜不想深嘮。特朗普雖然挑事，但并不笨，這種殺敵一千自損八百的事兒他自己也要掂量掂量，掌柜愚見認為多半雷聲大雨點小，最后雙方還是要回在談判桌，各讓一步，和氣生財。

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1、周末表姐給我發微信，詢問一些關于返還險的條款、知識，掌柜細問之下才知道她被線下推銷了。“有病賠付，沒病返本”，沖著這句話表姐就心動了~打著這個旗號，返還型保險成了一個不虧本的生意。不過天下沒有免費的午餐，真有這么好的事嗎？

保險說白了就是你花錢買具有法律效益的保障!它的本質不是“投資”，而更偏向于“消費”。掌柜一直不建議身邊的朋友買儲蓄型/返還型保險。細細研究你就會發現羊毛出在羊身上，用返還型的每年保費，減去消費型的每年保費，差額部分就是返還型每年多交的錢！

而這筆錢的利息是多少呢？（大家平時可以在Excel表格用IRR公式計算收益率，方便快捷）

掌柜算了一下2%左右~老母雞的微笑，你每年就是把多支付的錢放在余額寶放在貨基上也不會淪落至此。所以說還是讓保險回歸“消費”的本質才好。

2、下圖是社會保障體系+商業保障體系圖，我們今天主要聊商業保障體系。

（圖片來源：秀才財富說）

常用的保險可以分為4類：醫保+醫療險（生病：公費藥+自費藥）、意外險（意外：受傷、身故）、重疾險（大病確診賠付）、定期壽險（疾病/意外身故，留給家人的最后保障）。

之前后臺很多粉絲問掌柜買什么險種比較好？要如何配置保險？借著今天的機會掌柜跟大家分享一下自己的選保心得。

1

中青年（18~45歲）

意外+重疾+壽險

·意外險就不用說了，每個年齡層都需要配置，保費不貴一般一年一兩百，防各種意外，買最普通的消費性意外險就可以了。除非錢多到花不完，不然掌柜不建議大家購買兩種意外傷害保險。（PS：意外險把疾病死亡排除在外，但對傷殘等級賠付是其一大優勢，有條件的朋友選擇意外險時還可以再附加上醫療險，完善保險責任。）

·對于重疾險不少人都不知道保障年限該如何選擇？（70/80/終身）

掌柜個人比較偏向于選擇70/80歲！因為重疾險在一定程度上可以理解為“收入損失險”，到了七八十歲，怎么也都退休了，對收入保障的訴求也不強烈了。當然如果預算充足買終身的肯定更好，只是保障的費用也會隨之增加。

關于保額方面，掌柜查了相關數據：目前重大疾病的平均花費在10-30W不等。所以掌柜建議大家買20-30W保額的重疾險就可以了。具體大家可根據自身家庭情況酌情增減。

PS：買保險時保障險種并不是越多越好，關鍵還要看保障是否全面，不少保險公司為了“數量”上的好看把一類疾病拆分幾種濫竽充數。此外，繳費期限最好越長越好，就像還房貸一樣，通貨膨脹，貨幣貶值，怎樣理財收益也能跑贏利息。

2

兒童

意外+消費型重疾

為什么掌柜建議給小孩買消費型重疾險呢？消費型重疾險主要以保障為主，保費低，但是杠桿比較高，更適合普通人。很多家長認為兒童保費低，加之想給孩子最全面的保護一買就是保終身的，但是你有沒有想過通貨膨脹那么嚴重，幾十年后30W，50W又算得了什么？少花的錢還不如每個月定投基金留作孩子以后的醫療、教育基金。

3

老年人

意外+醫療/防癌

保險行業有一個非常主流的觀點，就是年齡越大，買重疾險越不劃算。不少人找保險業務員說要給自己的父母買重疾險，這其實是很不理智的事情，年齡越大，保費越高，性價比越低。所以掌柜不建議給老年人配置重疾險。

這里說下妨癌險，是指專門針對腫瘤疾病的保險產品。如果說重疾險是大而全，那么防癌險就屬于小而精。

補充醫療險是掌柜認為必須給老年人配置的。補充醫療險大家可以簡單的理解為對醫保的一種補充，它病種沒有限制，可以說是覆蓋范圍要比重疾險廣很多！對于醫保不能報的進口藥和一些不報的手術費用等，補充醫療險都能報。