很多人一直搞不清醫療險和重疾險的區別,以為買兩三百塊的醫療險就能代替兩三千塊的重疾險,超劃算。
兩者核心區別就兩點。
1 理賠方式不同
醫療險屬于事后報銷型。
你得先自己付醫藥費,之后再拿發票給保險公司報銷,而且還要扣除社保已經報銷的部分,剩下自費的才能按一定比例報銷,所謂的百萬保額醫療險,只是說最高能報銷一百萬,如果你看病只花了十萬,那就只能報銷十萬。
重疾險屬于提前給付型。
只要確診得了重病,你看不看病都無所謂,無需拿任何醫療費發票,保險公司會直接把理賠金打給你。合同約定的保額是多少,就給多少。拿到這筆錢,想怎么花怎么花,拿去炒幣也沒人管。
這就是為什么很多保額50萬的重疾險比保額300萬的醫療險貴好多倍。因為后者實報實銷,可能到手才幾萬,而前者直接給你50萬,一分不少,童叟無欺。
2 保障范圍不同
醫療險除了能保疾病醫療,還保因為意外去醫院治療的費用,和意外醫療險的功能一樣。不過怕人家沒事花小幾百看個感冒咳嗽啥的也報銷,一般有1萬元免賠額,1萬元以上的大額醫療開支再來報銷。
重疾險沒免賠額一說,但必須是合同約定的1種(癌癥)、6種、25種、32種、45種、50種、88種或100種重大疾病才能理賠。小毛小病不賠,被車撞也了不賠。
所以重疾險+意外險是最優的基本保障配置。
但重疾險很貴,動不動幾千塊一年,很多人只能買醫療險代替,但醫療險有一個特別大的風險——不一定能續保到你70歲、80歲或一輩子。
二三十歲的小年輕,之所以買百萬保額醫療險才兩三百,是因為年輕身體好,生大病概率很小,所以這錢超大概率送保險公司了。我們最需要保障的是五六十歲以后,生大病概率嘩嘩飆升。年輕時買重疾險,能直接鎖定保障期限到60歲、70歲、80歲或一輩子,定心丸就吃下了,但醫療險做不到。
雖然理財序之前推薦的眾安尊享e生,微信微醫保等都在宣傳時承諾能續保到100歲,但終究沒寫進保險合同,只有平安這種壽險公司出的e生保才能把續保保證條款寫進合同。
但即使寫進合同,也無法保證這保險能賣到你100歲。
所以目前階段,沒有任何醫療險能從根本上解決續保保證問題。
說實在的,如果買幾百元的醫療險就能像重疾險一樣確保一輩子高枕無憂,那請問幾千元的重疾險賣誰去呢?
保險公司又不是山瑞哥哥,是這理吧?
但現在,對于買不起重疾險,又嫌棄醫療險保障期限太短(只有1年)的小伙伴,有了一個新選擇——5年期醫療險。
話說小雨傘家去年推出的幾款保險名字都起得特別好。
成人壽險名字叫“擎天柱”,非常貼切。
少兒重疾險名字叫“大黃蜂”(還有款一年期少兒重疾險叫“小黃蜂”),超級形象。
去年年底,還出了一款5年期百萬醫療險——“鋼鐵俠”。
這款保險由復興聯合健康保險公司承保,這家復星系保險公司去年剛成立,需要另辟蹊徑,推出一款特別有競(bu)爭(zheng)力(qian)的保險來開拓市場,打響牌子,爭取一炮而紅。
理財序推薦保險,不但憑良心,還憑硬碰硬的數據。
老規矩,沒有比較,就沒有傷害。
一年期醫療險的戰場上,尊享e生和微醫保,還有其他一眾跟風小伙伴的PK早就白熱化了。
你承諾續保到80歲?
我承諾85歲!
啥?那我承諾到99歲!
啥?那我承諾到100歲!
啥?那我承諾到105歲!
親,要不要直接承諾到200歲啊?
鋼鐵俠說,得了,別搞這些虛的。說到底,你們都是一年期醫療險,只管未來一年,真到三五十年后,天曉得啥情況。所以我比較實誠,一保就是5年。
你們號稱能續保到105歲,天曉得到時保費會漲到多高,但我保5年,就保證5年內保費不漲價。
另外說難聽點,你們明年就停售也不是完全沒可能,但我保證至少5年內不停售。而且只要未來繼續賣,意味著總有新的投保人還能享受5年續保承諾。就算哪天鋼鐵俠想不賣了,也要硬著頭皮再多保5年才行。
5年時間,說短不短,說長不長。
但比1年期保險相比,5年間發生醫療需求的概率就要大得多。概率不是簡單一加,多5倍,因為年紀越大,生病概率越高,所以實際上獲得理賠的概率增加了10倍以上。