很多保險業(yè)務(wù)員在向客戶推銷保險的時候，都會提到保險能避債避稅的功能，而且這個功能一直被保險銷售人員列入保險十大功能之中。這個說法簡直就是那些想避債避稅人的福音，好像就是只要買了保險，債也不用還了，稅也不用交了，簡直是沒事兒啊。

其實，如果你真的這么相信了，那就太天真了，買保險就能避債避稅，這種說法也就是推銷人員的手段而已，實際上可沒這么好用呢。

有個朋友的父母意外去世了，其兒子收到了幾百萬的保險理賠金，但同時還有高于保險理賠金很多的債務(wù)，針對這些保險理賠金是否用于抵債一事，債權(quán)人與繼承人對簿公堂，兒子認(rèn)為，保險能避債避稅，保險理賠金自然不能用來還債，而債權(quán)人則認(rèn)為，負(fù)債子償，天經(jīng)地義，更何況這些保險理賠金還是其父母的留下來的，那么，到底保險能不能避債避稅呢？我們來具體說明一下。

首先，根據(jù)正常的遺產(chǎn)繼承和債款清償流程來看，繼承人在繼承遺產(chǎn)的同時，也會繼承相應(yīng)的債務(wù)，債權(quán)人是可以要求繼承人用繼承到的遺產(chǎn)清償債務(wù)的。那么問題來了，到底保險理賠金算不算遺產(chǎn)呢？如果是遺產(chǎn)，那自然要用來還債，如果不算遺產(chǎn)，那可能真的就能實現(xiàn)保險避債避稅的功能了。

保險法規(guī)定，如保險受益人被指定，并按保險合同約定領(lǐng)取到理賠金，那么，這筆錢就算作是受益人的個人財產(chǎn)，而并非被繼承的遺產(chǎn)，這么說來，保險能避債的功能好像也并不是沒有道理可言。保險金只有在受益人制定不明確，或受益人先與被保人死亡，沒有其他受益人等情況下，才會被作為遺產(chǎn)處理，只有這樣，保險理賠金才必須要用來還債。

這里，保險法規(guī)定這些理賠金算作是受益人的個人財產(chǎn)，只不過是為了保護受益人請求保險理賠金的合法權(quán)利，但自始至終也沒否定過債權(quán)人的合法求償權(quán)。換句話說，債權(quán)人不能強制要求你用保險理賠金還債，但并不代表你完全不用還債啊。如果是你自己有欠款，也沒有人要求你用這筆保險理賠金還債，你就不還了嗎？這是一個道理，沒有規(guī)定你用那筆保險理賠金還債，但是并不代表你不用還債。如果攥著這筆保險理賠金不還債，那跟欠別人錢，自己有了錢不還，卻拿去存到銀行的可惡行為有什么區(qū)別？

如此看來，保險的避債功能并沒有人們宣傳的那么好，該還的債怎么都跑不了。