為進一步維護廣大保險消費者合法權益，倡導按照自身需求購買人身保險產品的保險消費理念，中國保監(jiān)會向廣大保險消費者提示如下：

1請了解人身保險產品的基本知識

人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，可分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定，可以分為傳統(tǒng)壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結保險。傳統(tǒng)壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經營情況而定；投資連結保險沒有收益保證，投資回報完全有賴于保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

保險產品的主要功用有風險保障、長期儲蓄、財務規(guī)劃和投資理財?shù)取２煌谋ｋU產品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產品偏重投資功能，但本質上屬于保險產品，經營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

2請客觀分析自身的保險需求

保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。其中家庭經濟責任指的是在投保人發(fā)生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費用等；緊急預備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數(shù)額；養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費用的期望。

人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理和財產傳承等。

保險消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

3請根據(jù)需求匹配購買對應的產品